Les choses les plus importantes que vous devez savoir
- Les conseillers financiers peuvent aider les personnes à faible revenu à élaborer des stratégies d'investissement, une planification financière complète ou à identifier les crédits d'impôt admissibles tels que le crédit d'impôt pour épargne-retraite et le crédit d'impôt pour revenu gagné.
- Pour trouver des conseils financiers abordables, vous pouvez vous tourner vers des institutions nationales de conseil en crédit, des organisations locales à but non lucratif qui offrent des services bénévoles ou des conseillers robotisés tels que Acorns (à partir de 3 $ par mois) et Wealthfront (0.25 % des actifs sous gestion avec un minimum de 500 $).
- Les conseillers financiers traditionnels coûtent entre plusieurs centaines et plusieurs milliers de dollars par an, soit environ 1 % des actifs sous gestion, tandis que des alternatives comme les robo-conseillers offrent des solutions à des coûts beaucoup plus bas et avec des seuils d'investissement minimum inférieurs.
Bien que de nombreux conseillers financiers exigent un patrimoine minimum, beaucoup travaillent également avec des clients à faibles revenus. Les services d'un conseiller financier peuvent être onéreux ; il est donc important de déterminer si vous avez réellement besoin de conseils professionnels. Dans le cas contraire, des options moins coûteuses, comme le conseil en crédit ou un conseiller robotisé (ou robo-advisor), pourraient mieux vous convenir, selon vos besoins.
Devrais-je faire appel à un conseiller financier si mes revenus sont faibles ?
Cela dépend de votre situation. Si vous avez besoin d'aide pour investir une somme d'argent (par exemple, vous venez de recevoir un héritage), il est judicieux de faire appel à un conseiller pour élaborer une stratégie d'investissement et ouvrir des comptes d'investissement. De même, si vous avez commencé à épargner et souhaitez créer un plan financier complet pour atteindre vos objectifs, un conseiller peut vous accompagner.
En revanche, si vous recherchez des conseils généraux en gestion financière, il est préférable de vous adresser à une association de conseillers financiers ou à un coach financier. Les conseillers peuvent proposer des conseils financiers à faible coût, voire gratuits, sur des sujets tels que l'optimisation d'un budget limité , la gestion de la dette ou la constitution d'une épargne de précaution. Les coachs financiers sont plus onéreux, mais offrent un accompagnement plus personnalisé sur une période plus longue.
Où trouver un conseiller financier ou un mentor ?
Voici quelques services qui peuvent vous aider à trouver des conseils financiers gratuits ou peu coûteux :
- Fondation nationale de conseil en matière de crédit
- Organisations à but non lucratif pour la planification financière
- Votre banque ou caisse populaire
- Le registre des paladins
Fondation nationale de conseil en matière de crédit
La National Credit Counseling Foundation offre des conseils en matière de gestion de dettes et enseigne des compétences en gestion financière aux clients qui rencontrent des difficultés d'endettement et de budget.
Organisations à but non lucratif pour la planification financière
Pour trouver des services de planification financière gratuits ou pro bono , vous devrez vous renseigner auprès d'organismes sans but lucratif locaux. L'Association de planification financière et la Fondation de planification financière offrent toutes deux des subventions à des organismes sans but lucratif à travers le pays pour fournir des services pro bono. Malheureusement, ces services ne font généralement pas beaucoup de publicité. Se renseigner auprès de votre bibliothèque ou de votre centre communautaire est un bon moyen de les contacter.
Votre banque ou caisse populaire
Certaines institutions financières, mais pas toutes, proposent des services de planification financière à leurs clients. Si votre banque offre des conseils financiers gratuits, sachez qu'il ne s'agit pas forcément d'un accompagnement financier objectif. La banque a souvent intérêt à vous inciter à ouvrir de nouveaux comptes ou à contracter des prêts.
Le registre des paladins
Le Paladin Registry est un service gratuit qui vous met en relation avec un conseiller financier. Il présélectionne les conseillers que vous rencontrerez, les évalue et documente les informations essentielles à connaître à leur sujet, telles que leur formation, leur expérience et leurs certifications.
Paladin
Paladin Registry est un annuaire gratuit de conseillers financiers et de conseillers en placement agréés (RIA). Cet annuaire garantit les normes les plus élevées pour ses conseillers et s'efforce de trouver le partenaire idéal en fonction de vos besoins spécifiques.
Avantages:
- Utilisation gratuite
- Une collection sélectionnée et vérifiée
- Il n'y a aucune obligation de suivi.
Inconvénients:
- Cela nécessite des actifs investissables d'une valeur d'au moins 100 000 $.
Trouvez un conseiller financier
Vous devrez indiquer le montant que vous avez investi (ou dont vous disposez pour investir). Il vous sera également demandé de fournir vos nom, adresse courriel, code postal et numéro de téléphone. Paladin Registry vous mettra ensuite en relation avec un à trois conseillers financiers potentiels sous 24 à 48 heures, dont le profil correspond au vôtre et qui sont disposés à vous accompagner.
Une fois que vous avez identifié des conseillers financiers appropriés, vous pouvez les rencontrer pour déterminer s'ils correspondent à vos besoins. Vous pouvez également discuter de leur mode de rémunération et de la manière dont ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers spécifiques. Vous n'êtes en aucun cas obligé de poursuivre votre collaboration avec l'un de ces conseillers. S'ils ne vous conviennent pas ou si leurs services ne sont pas compatibles avec votre budget, vous pouvez explorer d'autres options.
De plus : trouver les meilleurs conseillers financiers est facile quand on sait où chercher.
Quel est le coût des conseillers financiers ?
La plupart des conseillers financiers facturent des honoraires fixes pour leurs services, allant souvent de quelques centaines de dollars à plusieurs milliers de dollars par an.
Les honoraires de conseil financier peuvent être un montant fixe ou un pourcentage des investissements gérés par le conseiller, généralement autour de 1 % par an. Par exemple, si le conseiller gère 100 000 $, vous lui verserez 1 000 $ par an.
Le coût d'un plan financier complet avoisine généralement les 2 000 $. Quant aux honoraires horaires, un conseiller financier peut facturer entre 150 $ et 500 $ ou plus de l'heure.
Lisez la suite pour en savoir plus sur le coût des conseillers financiers.
Quelles sont les alternatives peu coûteuses à un conseiller financier ?
À moins d'avoir la chance de trouver des conseils financiers gratuits auprès d'un organisme sans but lucratif, vous devrez payer des honoraires horaires à un professionnel de la finance ou gérer vos finances vous-même. Outre les sites web de conseils financiers gratuits comme celui-ci, voici quelques ressources utiles :
- Robo-conseillers
- Applications budgétaires
- Livres de finances personnelles
Robo-conseillers
Les meilleurs conseillers financiers automatisés sont un excellent outil pour les nouveaux investisseurs qui n'ont pas les moyens de faire appel à un conseiller humain. Ces conseillers utilisent la technologie pour offrir certains services de sélection d'investissements proposés par un conseiller financier, à un coût bien moindre.
L'un des principaux avantages des robo-conseillers par rapport aux conseillers financiers traditionnels pour les personnes à faibles revenus réside dans le faible montant minimum d'investissement requis. Certains robo-conseillers n'exigent aucun minimum, tandis que d'autres proposent des montants minimaux abordables, comme 100 $ ou 500 $.
Glands
Acorns propose des services d'investissement à faibles frais, à partir de 3 $ par mois. Ce service peut s'avérer particulièrement avantageux pour les personnes à faibles revenus, car il leur permet de commencer à investir sans être confrontées immédiatement à un coût important.
Acorns propose un outil appelé Arrondi. Cet outil arrondit vos achats à l'euro supérieur, puis investit la différence dès que vous atteignez 5 €. Bien sûr, changer d'application d'investissement comme Acorns présente des avantages et des inconvénients, mais globalement, c'est une façon intéressante de commencer à investir.
Par exemple, vous ne constituerez pas forcément un patrimoine rapidement. Cependant, c'est un excellent moyen de prendre l'habitude d'investir. Vous pouvez également programmer des achats automatiques, quotidiens, hebdomadaires ou mensuels.
» En plus : Lisez notre critique complète d’ Acorns.
Wealthfront
Wealthfront est une autre option pour ceux qui disposent d'un capital limité à investir. Vous pouvez commencer avec un dépôt de seulement 500 $, et Wealthfront prélève des frais de 0.25 % des actifs sous gestion par an, soit bien moins que les 1 % facturés par un conseiller financier traditionnel. Pour en savoir plus sur l'investissement avec un budget limité, consultez notre guide.
Wealthfront utilise la technologie pour vous proposer un portefeuille d'investissement adapté à vos besoins et à vos objectifs. L'entreprise offre également des stratégies pour optimiser votre fiscalité et rééquilibrer votre portefeuille afin d'assurer la performance de vos investissements.
De plus, Wealthfront est un fiduciaire, ce qui signifie qu'il doit avoir à cœur vos meilleurs intérêts lorsqu'il formule des recommandations financières.
» En plus : Lisez notre analyse complète de Wealthfront.
Livres de finances personnelles
Les livres sur les finances personnelles offrent une mine d'informations à très bas prix. Et si vous empruntez le livre à la bibliothèque, il pourrait même être gratuit.
De nombreux conseillers financiers ont écrit des livres sur la gestion de l'argent et la constitution d'un patrimoine. Leurs conseils ne seront pas adaptés à votre situation personnelle, mais vous y trouverez de nombreux conseils utiles pour bien démarrer.
Il vous faudra peut-être lire plusieurs ouvrages pour bien cerner les différentes stratégies. Ainsi, vous pourrez choisir celle qui vous convient le mieux. Pensez également à consulter les critiques ; certains livres deviennent obsolètes et d’autres peuvent proposer des conseils controversés. Les critiques peuvent vous alerter sur les points à prendre en compte avant d’appliquer les conseils d’un livre.
Voici 10 de nos livres préférés sur les finances personnelles pour vous aider à démarrer.
Foire Aux Questions
Que fait un conseiller financier ?
Un plan financier vous offre une feuille de route pour atteindre vos objectifs financiers. Il peut également vous aider à gérer vos investissements.
Les conseillers financiers vous aident à préparer votre retraite et à vous assurer que vos dépenses actuelles ne nuiront pas à votre avenir financier.
Par exemple, les conseillers financiers peuvent vous aider à comprendre les avantages fiscaux des différentes méthodes d'investissement. Ils peuvent également vous conseiller sur les possibilités d'optimisation fiscale afin de vous permettre de conserver une plus grande part des revenus que vous avez acquis par votre travail.
Un autre avantage clé de faire appel à un conseiller financier est de bénéficier de conseils personnalisés. Il peut vous informer des conséquences potentielles d'une décision financière particulière et vous indiquer s'il existe des options plus avantageuses.
L'utilité des planificateurs et conseillers financiers se révèle souvent en période de repli des marchés. Il est compréhensible que les gens craignent de perdre une somme importante lors d'un ralentissement économique.
Je sais par expérience que la tentation de vendre ses actifs pour éviter les pertes peut être forte. Les conseillers financiers professionnels peuvent vous aider à réfléchir de manière rationnelle, à éviter les décisions hâtives et à vous accompagner dans le respect de votre stratégie financière, conçue pour atteindre vos objectifs à long terme.
Un conseiller financier peut-il m'aider si je n'ai pas beaucoup d'argent ?
Même avec un budget limité, les conseillers financiers peuvent s'avérer extrêmement utiles. S'ils maîtrisent les questions fiscales, ils peuvent vous informer des crédits d'impôt et autres avantages fiscaux auxquels vous pourriez prétendre en tant que personne à faible revenu. Il peut s'agir, par exemple, du crédit d'impôt pour épargne-retraite, du crédit d'impôt pour revenu gagné et du programme PLUS.
Les conseillers peuvent vous aider à élaborer un plan pour faire fructifier vos revenus et votre patrimoine. Ce type de planification stratégique bénéficie souvent d'un regard extérieur ou de l'avis d'un expert. Les conseillers peuvent également vous accompagner et vous responsabiliser, en veillant à ce que vous vous engagiez dans les actions nécessaires à la réalisation de vos objectifs. Comment construire un plan financier réaliste à la vingtaine, malgré les dettes étudiantes ?
Pourquoi est-il important pour les personnes à faible revenu de solliciter l'aide d'un conseiller financier ?
Si vous êtes proactif et que vous vous informez sur vos finances personnelles, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un conseiller financier immédiatement. D'ailleurs, je n'en ai jamais eu besoin. Cependant, les personnes qui n'ont ni le temps ni l'envie d'apprendre peuvent grandement bénéficier des connaissances que les conseillers financiers ont acquises grâce à leur formation et à leur expérience tout au long de leur carrière.
Un conseiller financier assermenté, qui doit avoir à cœur vos intérêts, peut vous aider à éviter des erreurs financières coûteuses. Éviter les erreurs, c'est déjà la moitié du chemin parcouru pour se constituer un patrimoine. Comment être financièrement discipliné : stratégies efficaces pour gérer son argent avec sagesse.
Vous n'êtes pas obligé de payer un conseiller financier à chaque fois. Certains conseillers proposent des honoraires fixes ou un tarif horaire pour l'élaboration d'un plan financier personnalisé. Une fois ce plan établi, vous pourrez peut-être le mettre en œuvre vous-même. Par la suite, vous pourrez consulter un conseiller financier lorsque votre patrimoine commencera à croître. La règle 50/30/20 : un guide pour une méthode budgétaire simple et efficace.
Peut-on obtenir les services d'un conseiller financier gratuitement ?
Vous trouverez peut-être des conseils financiers gratuits , mais il est peu probable de trouver un conseiller financier entièrement gratuit . L'exception concerne les organismes sans but lucratif locaux qui offrent des conseils financiers gratuits (à titre gracieux) et dont vous avez un besoin urgent.
Sommaire
Vous pouvez faire appel à un conseiller financier, même avec de faibles revenus. Toutefois, il vous faudra comparer les avantages et les coûts, qui peuvent atteindre plusieurs milliers de dollars. En cas de difficultés de crédit, le conseil en crédit est une meilleure alternative à la planification financière. Enfin, sous certaines conditions, vous pourriez bénéficier de services de planification financière gratuits (à titre gracieux) auprès d'organismes locaux à but non lucratif.
Vous pouvez trouver un conseiller financier adapté grâce au Registre Paladin. Vous pourrez ensuite rencontrer les conseillers potentiels afin de déterminer si faire appel à leurs services représente un investissement judicieux.
