Les choses les plus importantes que vous devez savoir
- La règle 50/30/20 est basée sur la répartition de 50 % du revenu après impôts aux besoins essentiels, 30 % aux envies et 20 % à l'épargne, et se caractérise par sa simplicité et sa facilité d'application.
- Les ratios de la règle 50/30/20 peuvent être ajustés en fonction de la situation financière personnelle, par exemple en passant à 60/30/10 pour faire face à la hausse du coût de la vie, tout en conservant la priorité de l'épargne.
- Les difficultés liées à la mise en œuvre de cette règle comprennent la difficulté de couvrir les besoins fondamentaux à hauteur de 50 % dans certains cas, la distinction entre les désirs et les besoins, et le fait qu'elle ne soit pas conçue pour lutter contre l'endettement ou les coûts élevés de la garde d'enfants.
Une gestion financière personnelle avisée repose sur l'équilibre entre besoins et envies, tout en épargnant pour l'avenir. La règle budgétaire 50/30/20 est une méthode pratique et facile à retenir qui peut vous aider à atteindre ces trois objectifs.
Explication de la règle 50/30/20
Le budget 50/30/20 est attribué à la sénatrice Elizabeth Warren et à sa fille Amelia Warren Tyagi, dans leur livre co-écrit lorsque Warren enseignait encore à la faculté de droit de Harvard : All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan 💰.
Le budget 50/30/20 est basé sur le revenu après impôt et répartit les dépenses comme suit :
- 50 % de vos revenus pour les besoins de base
- 30 % de vos revenus pour vos envies
- 20 % de vos revenus pour l'épargne
Cette méthode a gagné en popularité grâce à sa simplicité. Elle ne nécessite ni tableurs complexes, ni tableaux croisés dynamiques, ni règles heuristiques à mémoriser : seulement trois chiffres. En gardant ces trois chiffres en tête tout au long du mois, vous gérerez votre budget de manière très efficace.
50% pour les besoins
Les besoins essentiels sont les dépenses obligatoires dont on ne peut se passer. Il s'agit par exemple des courses, du loyer, de la garde d'enfants, bref, de tout ce qui touche aux responsabilités d'un adulte.
Voici une liste générale des catégories de dépenses qui relèvent de la catégorie des besoins :
- Loyer/versements hypothécaires
- Factures de services publics (électricité, eau, gaz)
- Primes d'assurance (auto, habitation, santé, etc.)
- L'épicerie
- Transport (carburant, prix du billet de bus, etc.)
- Forfaits Internet sans fil (Wi-Fi) et données mobiles
- Services de traitement et de santé mentale
- L'abonnement à une salle de sport (sujet controversé, car il existe des moyens gratuits de faire de l'exercice)
30 % pour les souhaits
La catégorie intermédiaire de dépenses est allouée aux « envies » — des choses qui peuvent améliorer votre vie, mais que vous n’êtes pas obligé de payer tous les mois.
Les éléments qui relèvent de la catégorie des souhaits comprennent, sans toutefois s'y limiter :
- Restaurants et plats à emporter
- Abonnements aux services de divertissement et aux médias (Twitch, Netflix, etc.)
- Voyager
- Billets de concert et de cinéma
- التسوق par Internet
- Mode et style
- Jeux vidéo et consoles de jeux
- breuvages alcoolisés
La situation est-elle plus claire maintenant ? En effet, il peut parfois être difficile de distinguer entre « désir » et « besoin ». Nous aborderons ce point plus en détail ultérieurement.
Passons maintenant à la dernière catégorie du budget 50/30/20 : l’épargne.
20 % d'économies
Nombreux sont ceux qui se demandent quel pourcentage de leurs revenus ils devraient épargner chaque mois. La réponse est simple : au moins 20 %. La plupart des gens pensent qu’épargner signifie déposer de l’argent sur un compte d’épargne, mais vous pouvez considérer comme épargne tout ce qui suit :
- Cotisations aux régimes 401(k) ou IRA
- Les fonds déposés sur des comptes d'épargne ou des certificats de dépôt
- Autres investissements
- Paiements de dettes supplémentaires dépassant le montant mensuel minimum dû
Exemple de budget 50/30/20
Supposons que votre revenu mensuel net après impôts soit de 4 000 $. Voici comment appliquer la méthode budgétaire 50/30/20 :
4 000 $ x 50 % = 2 000 $ pour les besoins de base
- 1 400 $ pour le loyer et les charges
- 250 $ pour les courses
- 150 $ pour les frais de santé mentale/physique
- 100 $ pour les données mobiles et le Wi-Fi
- 100 $ pour le carburant
4 000 $ x 30 % = 1 200 $ pour les souhaits
- 400 $ pour les restaurants et les plats à emporter
- 350 $ pour les achats
- 250 $ pour les loisirs
- 200 $ d'économies sur les vacances
4 000 $ x 20 % = 800 $ à économiser
- 400 Dollar en Votre plan 401(k)
- 250 $ Autres investissements à long terme
- 100 $ dans votre fonds d'urgence
- 50 $ en investissements spéculatifs (cryptomonnaies, actions individuelles, etc.)
Calculateur de budget 50/30/20
Que se passe-t-il si vous n'arrivez pas à économiser 20 % ?
Si vous n'arrivez pas à épargner près de 20 % de vos revenus, vous n'êtes pas seul. Malgré tous les avantages de vivre aux États-Unis, notre économie rend difficile pour la plupart des Américains de s'en sortir. Le logement, l'alimentation, l'éducation et les soins de santé sont hors de prix, tandis que les salaires sont maigres. Ajoutez à cela une culture consumériste qui donne à chacun l'impression d'avoir besoin du dernier iPhone, et vous obtenez la recette d'un désastre financier.
La méthode budgétaire 50/30/20 est peut-être elle aussi obsolète. Cette règle a été établie en 2006, alors que le loyer moyen aux États-Unis avoisinait les 950 dollars . Aujourd'hui, il atteint 2 000 dollars , et le coût de la vie continue d'augmenter plus vite que les salaires.
Vous pouvez modifier ces chiffres ! J'ai entendu dire que certains suggéraient de passer à une règle 60/30/10, compte tenu de l'augmentation des dépenses liées au logement et autres. Cela me paraît logique. Vous pouvez ajuster les ratios pour trouver un budget qui vous convient, à condition de privilégier l'épargne. À l'inverse, si vous êtes très économe, vous pourriez peut-être vivre avec un budget 50/20/30.
Avantages et inconvénients du budget 50/30/20
Les pros
- Simple et facile à appliquer. Alors que certaines méthodes budgétaires nécessitent des tableurs complexes, des tableaux croisés dynamiques, etc., un budget 50/30/20 peut être mis en place extrêmement rapidement.
- Compatible avec les applications budgétaires. De nombreuses applications budgétaires modernes incluent une option 50/30/20 intégrée, vous permettant de suivre vos dépenses en quelques clics et de vous responsabiliser grâce à des notifications, des relances et bien plus encore.
- Économiser 20 % est une stratégie audacieuse et très efficace. En résumé : épargnez 20 % de vos revenus pendant 30 ans et vous aurez une excellente situation financière. La règle budgétaire 50/30/20 s’inscrit parfaitement dans cette stratégie.
Les négatifs
- 50 % de vos revenus pourraient ne pas suffire à couvrir vos besoins essentiels.
- Difficulté à distinguer entre désirs et besoins. Engager un entraîneur personnel est-il un simple « souhait » parce que c’est superflu ? Ou un « besoin » parce que c’est lié à votre santé physique et mentale ? Les personnes qui suivent la règle des 50/30/20 se posent souvent ces questions.
- Non conçu pour la structuration de la dette. Comme mentionné précédemment, le budget 50/30/20 n'a pas été conçu en tenant compte du remboursement des dettes, obligeant certains à inclure indûment leurs dettes dans la catégorie d'épargne de 20 %.
- Pas idéal pour les parents. Comme tout parent le sait, les frais de garde d'enfants sont élevés et imprévisibles. Vous constaterez peut-être que l'éducation des enfants fait grimper vos dépenses à 60 % voire 70 % de vos revenus.
