13 questions essentielles à poser lors de votre entretien avec un conseiller financier : comment choisir celui qui vous convient ?

Gérer votre argent est peut-être devenu un fardeau, et vous êtes peut-être fatigué de faire un budget (ou incapable de le respecter), mais cela ne signifie pas que vous n'avez pas besoin d'un plan financier.

Heureusement, il existe des gens qui aiment réellement manipuler et gérer de l'argent.

Les conseillers financiers sont là pour vous aider à gérer votre argent durement gagné, mais il vous incombe de vérifier qu'ils correspondent à vos besoins. Lors de votre premier rendez-vous, posez les bonnes questions afin d'établir une relation professionnelle positive et fructueuse sur le long terme.

1. Quel est votre parcours professionnel ?

Commencer par poser des questions au conseiller sur lui-même est une excellente façon d'entamer une conversation. Il est bon d'apprendre à le connaître personnellement. Cependant, ce que vous recherchez vraiment, ce sont des informations sur son expérience en tant que conseiller financier.

Posez-leur des questions complémentaires telles que :

1. Qu’est-ce qui les a motivés à choisir le métier de conseiller financier ?
2. Depuis combien de temps travaillent-ils comme conseillers financiers ?

2. Quelles sont vos qualifications et certifications qui vous autorisent à me conseiller ?

Il ne faut jamais accepter de conseils financiers sans en connaître la source. Le terme « conseiller financier » n’est pas réglementé, et il est essentiel de ne pas faire établir de plan financier par un vendeur d’assurances dont le seul but est de vous vendre une assurance-vie.

Interrogez le conseiller sur ses qualifications. Il pourra mentionner sa formation universitaire, ses diplômes et les autorisations dont il dispose pour vous conseiller et vendre des placements en toute légalité.

3. Quelle est votre philosophie d'investissement ?

Les conseillers financiers ont des opinions divergentes sur la manière d'investir votre argent pour générer des rendements. Certains privilégient les fonds indiciels à faibles frais, une stratégie qui a fait ses preuves.

D'autres prétendent tenter de surperformer le marché en sélectionnant des actions individuelles.

Il est essentiel de choisir un conseiller qui adopte une philosophie d'investissement à laquelle vous croyez.

Mais attention ! Ne faites jamais affaire avec un conseiller qui propose une philosophie d’investissement garantissant des rendements ou qui prétend avoir fait ses preuves en surperformant les marchés sur le long terme. Les rendements sont rarement garantis, sauf pour quelques produits financiers. Et surperformer le marché boursier de façon constante est extrêmement difficile.

4. Comment déterminez-vous vos recommandations d'investissement pour moi ?

Les conseillers financiers sont censés vous aider à élaborer une stratégie d'investissement personnalisée pour faire fructifier votre patrimoine. Cependant, de nombreux clients peuvent avoir des objectifs similaires ; vous êtes donc probablement parmi tant d'autres à poursuivre une stratégie d'investissement comparable.

L'important est de veiller à ce que le conseiller ne vous enferme pas d'emblée dans un moule et ne vous oblige pas à suivre sa stratégie à la lettre. Assurez-vous qu'il soit disposé à faire preuve de souplesse dans son approche.

Par exemple, un conseiller pourrait suggérer une répartition de 80 % d'actions et 20 % d'obligations, mais vous pourriez préférer intégrer une petite part d'actifs alternatifs à votre stratégie. Le conseiller devrait être en mesure de vous expliquer les conséquences et d'effectuer la modification si vous le souhaitez.

5. Quelle sera la nature de notre communication ?

Définir clairement dès le départ les attentes concernant la nature de la relation contribue à garantir la satisfaction des deux parties.

Vous devriez poser les questions suivantes à votre conseiller financier potentiel :

1. À quelle fréquence rencontrent-ils leurs clients ?
2. Comment se déroulent ces réunions ?
3. De quoi discutent-ils et combien de temps cela dure-t-il ?
4. Que se passe-t-il si vous avez des questions entre les séances ?

Comprendre au préalable ces scénarios de base et leur fonctionnement permet de s'assurer que le consultant peut répondre à vos besoins et que vous serez satisfait de sa réponse.

6. Quels services proposez-vous ?

Les conseillers financiers proposent une vaste gamme de services. Selon votre situation financière actuelle, quelques-uns suffiront peut-être. Si vous êtes plus avancé dans votre gestion financière, vous aurez probablement besoin de plus de services qu'un seul conseiller ne peut vous offrir.

Assurez-vous de bien comprendre ce que vous achetez en posant les questions suivantes :

1. Vous ne payez que pour la gestion de vos investissements ?
2. Une mère reçoit également plan financier complet Et des conseils pour la planification fiscale ?

7. Êtes-vous une personne digne de confiance ?

Un fiduciaire est une personne légalement tenue de prendre des décisions dans le meilleur intérêt de ses clients. Tous les conseillers financiers ne sont pas fiduciaires, mais il est préférable que le vôtre le soit.

Des conseillers peu scrupuleux peuvent recommander des investissements et des produits qui ne sont que convenables.

La différence entre un investissement qui sert au mieux vos intérêts et un investissement approprié peut avoir un impact considérable sur vos finances à long terme.

Les placements les plus adaptés s'accompagnent généralement de frais plus élevés ou peuvent impliquer le versement de commissions à des conseillers pour leur vente. Dans ce cas, le conseiller peut réaliser un profit plus important, mais vous risquez de vous retrouver avec moins d'argent à long terme.

8. Êtes-vous digne de confiance en toutes circonstances ?

Le fait qu'un conseiller soit digne de confiance ne signifie pas qu'il le sera en toutes circonstances. Il est donc essentiel de savoir discerner les situations où votre conseiller est digne de confiance de celles où il ne l'est pas.

Il est peut-être digne de confiance lorsqu'il s'agit de placements, mais il pourrait ne pas l'être lorsqu'il s'agit de produits d'assurance-vie à commission. Encore une fois, l'idéal est qu'il soit digne de confiance en toutes circonstances.

9. Comment puis-je vous payer pour vos services, et recevez-vous de l'argent d'autres entreprises ?

Les conseillers financiers peuvent être rémunérés de différentes manières. Certains perçoivent des commissions sur la vente de produits d'assurance-vie et de fonds communs de placement assortis de frais d'entrée. Ces modalités ne sont pas idéales, mais elles permettent aux conseillers d'accompagner des investisseurs disposant de patrimoine limité.

D'autres consultants peuvent facturer leurs services au projet, à l'année ou à l'heure. On les appelle consultants à honoraires fixes. Par ailleurs, certains consultants peuvent facturer des frais de gestion d'actifs. Il s'agit généralement d'un pourcentage des actifs qu'ils gèrent pour vous, par exemple 1 %.

Comprendre le mode de rémunération d'un conseiller et ses revenus issus de votre compte vous permet de déterminer si ses conseils sont justifiés. Cela vous permet également d'évaluer tout conflit d'intérêts potentiel, élément essentiel d'une gestion financière rigoureuse et avisée.

10. Y a-t-il d'autres frais à payer ?

Il est essentiel de bien comprendre les frais supplémentaires éventuels liés aux services d'un conseiller financier. Par exemple, si ce dernier fait appel à un cabinet d'expertise comptable pour établir votre déclaration de revenus, vous devrez peut-être payer des honoraires à ce cabinet. De même, le dépositaire de vos titres peut facturer l'envoi de relevés papier au lieu de relevés numériques par courriel.

Poser cette question vous assure d'être pleinement conscient de tous les coûts associés au recours à un conseiller financier avant de vous engager.

11. Qui détient mes biens ?

Le conseiller doit vous expliquer qu'il traite avec un dépositaire – une société qui détient effectivement votre argent et vos actifs – et mentionner le nom de cette société.

Une fois votre rendez-vous avec le conseiller terminé, vérifiez que le dépositaire est bien une entreprise légitime et assurez-vous qu'aucune plainte n'a été déposée contre lui.

12. Quels sont vos objectifs en tant que conseiller financier ?

Certains conseillers prennent plaisir à aider leurs clients à gérer leur argent et continuent de gérer leurs fonds jusqu'à ce qu'ils ne puissent plus travailler. D'autres considèrent ce domaine comme une activité commerciale, ce qu'elle est effectivement. Ces conseillers peuvent développer leur entreprise jusqu'à une certaine taille, puis la revendre à un autre conseiller en retraite.

Puisqu'une collaboration avec un conseiller financier s'inscrit dans le cadre d'une relation à long terme, il est essentiel de connaître ses intentions. Prendra-t-il sa retraite avant vous, vous obligeant ainsi à chercher un nouveau conseiller ? Ou restera-t-il suffisamment longtemps pour vous accompagner dans la réalisation de vos objectifs financiers à long terme ?

Enfin, demandez à votre conseiller s'il pense que vous en avez besoin. En réalité, pour certaines personnes, il est peut-être temps de faire appel à un conseiller financier, mais ce n'est pas indispensable pour tout le monde . Un conseiller honnête vous exposera les avantages et les inconvénients d'une collaboration. Si un conseiller vous dit : « Vous pouvez faire appel à mes services si vous le souhaitez, mais vous pouvez aussi attendre quelques années », et qu'un autre insiste fortement en disant : « Vous avez absolument besoin de moi », alors choisissez le premier !

13. Que se passe-t-il lorsque votre conseiller financier prend sa retraite, vend son entreprise ou devient temporairement indisponible ?

Les conseillers financiers ne sont pas toujours disponibles. Ils peuvent prendre leur retraite, vendre leur entreprise ou être temporairement indisponibles, par exemple en vacances.

Interrogez votre conseiller potentiel sur sa stratégie pour gérer ces situations. Cela vous permettra d'avoir confiance en ses réponses avant d'investir avec lui.

Ne cessez pas de mener des entretiens après l'embauche

Vous pourriez penser que votre travail est terminé une fois les entretiens menés et le conseiller financier embauché, mais malheureusement, ce n'est pas le cas.

Continuez à réévaluer la relation

Certains consultants peuvent paraître excellents en entretien, mais leurs performances peuvent s'avérer décevantes une fois embauchés. Il est facile de faire des promesses pour attirer un client potentiel, mais les tenir est souvent bien plus difficile.

Par conséquent, continuez de surveiller et de réévaluer régulièrement la relation afin de vous assurer que le conseiller respecte ses engagements et répond à vos exigences tout au long de votre collaboration. Apprenez des stratégies efficaces pour gérer judicieusement votre argent.

Effectuez les ajustements nécessaires

Si les performances de votre conseiller ne sont pas à la hauteur de vos attentes, ne le congédiez pas immédiatement, sauf si le problème est grave. Contactez-le et tentez de trouver une solution, à condition qu'il ne s'agisse pas d'un problème aussi grave qu'un détournement de fonds ou un mensonge flagrant.

Il se peut que votre conseiller ne réponde pas à vos besoins de manière satisfaisante. Dans ce cas, il est temps de trouver un nouveau conseiller et de transférer vos fonds.

Trouver un conseiller financier

Le meilleur moyen de trouver un conseiller financier est d'utiliser une base de données de conseillers de confiance, comme celle disponible chez Paladin Research and Registry.

Demander des recommandations à vos proches est également une bonne stratégie. Cependant, méfiez-vous des conseillers financiers qui vous contactent spontanément ou proposent des séminaires gratuits. Le secteur du conseil financier connaît actuellement un afflux de nouveaux venus qui tentent de percer sans expérience suffisante. Consultez les informations ci-dessous pour trouver un conseiller financier fiable.

Vérifiez les antécédents du conseiller financier avant même l'entretien.

Lorsqu'on recherche un conseiller financier, il est essentiel de vérifier ses antécédents avant de le rencontrer.

Vérifiez d'abord les qualifications que prétend posséder le conseiller. S'il affirme être planificateur financier agréé (CFP), consultez le site web de l'organisme CFP pour confirmer qu'il exerce toujours activement cette fonction.

Il est également conseillé de vérifier si des mesures disciplinaires ont été prises à l'encontre des courtiers. Pour ce faire, recherchez le nom du courtier sur BrokerCheck . Ce site est géré par la FINRA, l'organisme qui réglemente les sociétés de courtage membres.

Si le profil du consultant est solide et qu'il ne présente aucun point faible majeur, vous pouvez demander un entretien pour passer à l'étape suivante du processus de sélection.

Sommaire

Mener un entretien avec un conseiller financier n'est pas difficile si vous savez quelles questions poser et ce qu'il faut rechercher. Utilisez la liste de questions ci-dessus pour amorcer la conversation.

Si de nouvelles questions surgissent lors de votre consultation avec votre conseiller, n'hésitez pas à les poser. Après avoir rencontré au moins deux conseillers, choisissez celui qui correspond le mieux à votre situation et commencez avec lui à élaborer votre plan financier et à constituer votre patrimoine.