Comment économiser de l'argent ? 28 conseils pratiques pour une épargne intelligente et durable

Chez DzTecnium, nous cherchons constamment à réduire nos dépenses. Nous avons interrogé des experts, mené nos propres expériences et étudié le sujet en profondeur. Il s'avère que de petits changements peuvent rapidement faire la différence. Examinons plus en détail les différentes façons de réduire nos dépenses.

Établissez un budget pour votre argent afin de devenir un épargnant.

1. Établir un budget

« Mettez en place un système qui vous permette de ne pas trop vous soucier de l’argent », conseille Doria Pearce, conseillère financière certifiée chez Fruitful Advisory. Une façon judicieuse de gérer son argent est de suivre un budget. Le modèle de budget gratuit de DzTecnium est un excellent point de départ, mais un simple stylo et du papier feront aussi l’affaire. La règle du budget 50/30/20 est une approche courante : 50 % de votre revenu net sont consacrés aux besoins essentiels, 30 % aux envies et 20 % à l’épargne et au remboursement des dettes qui dépassent le minimum requis. Ce budget est flexible ; si vous dépassez ces pourcentages, vous pouvez l’ajuster ou choisir un autre système budgétaire.

2. Fixez-vous des objectifs d'épargne

Fixez-vous un objectif précis et réaliste ; même un petit objectif compte. Il peut s’agir d’augmenter votre épargne-retraite , de rembourser une partie de vos dettes par des versements anticipés ou d’économiser pour les cadeaux de Noël. Utilisez un simulateur d’épargne pour calculer le montant à épargner chaque mois ou chaque année pour atteindre votre objectif. Ensuite, placez vos économies dans un fonds d’épargne dédié (un fonds d’amortissement) afin de suivre facilement votre progression.

3. Suivre les dépenses

Il est difficile d'économiser si l'on ignore ses dépenses initiales. Suivez vos flux de trésorerie mensuels : vos revenus moins vos dépenses. Plusieurs applications budgétaires peuvent vous aider à maîtriser vos dépenses. Lorsque Amanda Barroso, rédactrice chez DzTecnium, a constaté que les dépenses de sa famille devenaient incontrôlables, elle s'est inscrite sur une application budgétaire offrant aux couples une vue d'ensemble de leurs finances. Avec son mari, elle a examiné chaque poste de dépense en détail pour voir précisément où allait leur argent chaque mois. Avoir une vision globale des finances familiales s'est avéré un atout considérable. Consultez vos dépenses et vos revenus au même endroit grâce à l'application DzTecnium.

4. Placez vos économies sur un compte d'épargne à haut rendement.

Placez votre argent sur un compte d'épargne à haut rendement. Ces comptes offrent des taux d'intérêt supérieurs à la moyenne, permettant à votre épargne de croître plus rapidement qu'avec les placements traditionnels. Pour en savoir plus sur la définition d'objectifs d'épargne, consultez notre article sur l'épargne mensuelle. Mme Barroso explique que son compte d'épargne à haut rendement chez Ally est la pierre angulaire de l'épargne de sa famille. « Nous y conservons notre fonds d'urgence et nous avons des enveloppes pour les dépenses prévues, comme les travaux de rénovation, l'entretien de la voiture, les achats de Noël et les voyages », ajoute-t-elle. Vous pouvez rechercher un compte d'épargne proposant des « compartiments », qui vous permettent d'allouer de l'argent à des objectifs précis. Les compartiments de Mme Barroso évoluent au gré de ses objectifs d'épargne. Découvrez notre sélection de comptes d'épargne avec compartiments.

5. Automatisation des transferts

« Tout devrait être automatisé », affirme Pierce, conseiller financier certifié (CFP) chez Fruitful Advisory. Cela facilite et régularise l'épargne, surtout si vous poursuivez des objectifs précis comme le remboursement de dettes, la constitution d'un fonds d'urgence ou l'épargne pour un apport initial. Pour plus de conseils sur la discipline financière, consultez notre article sur le sujet. Programmez des virements automatiques, soit par votre banque, soit par prélèvement automatique sur votre salaire. Pierce assure que vous serez surpris des sommes que vous pourrez économiser.

Gestion de la dette pour économiser sur les intérêts

6. Remboursement des dettes à taux d'intérêt élevés

Quel type de dette est considéré comme à taux d'intérêt élevé ? Selon Experian, toute dette dont le taux d'intérêt dépasse 8 %. Les dettes de cartes de crédit et certains prêts personnels entrent dans cette catégorie. La bonne nouvelle est que le rapport Consumer Outlook de DzTecnium indique que 30 % des Américains prévoient de rembourser intégralement une ou plusieurs dettes d'ici 2026. Cela pourrait libérer des fonds dans leur budget pour d'autres objectifs financiers. Pour gérer efficacement votre budget, vous pouvez utiliser la règle des 50/30/20 . Accélérez le remboursement de vos dettes en effectuant des paiements supplémentaires, ou en payant plus que le minimum dû lorsque vous le pouvez, et vous économiserez sur le total des intérêts payés.

7. Réduction des mensualités des prêts étudiants

Si vous avez des prêts étudiants, opter pour un plan de remboursement différent, adapté à vos revenus ou à la taille de votre famille, peut réduire vos mensualités à un niveau gérable. Pour plus de conseils sur la gestion de la dette étudiante, consultez notre article sur l'élaboration d'un plan financier réaliste à la vingtaine malgré une dette étudiante . Par exemple, Barroso est mariée, mais elle déclare ses impôts séparément afin de minimiser les mensualités du prêt étudiant de son mari, calculées en fonction de ses revenus. Ils pourraient renoncer à certains avantages fiscaux liés au mariage, mais pour l'instant, c'est la meilleure solution pour leur budget. D'autres options existent, comme le refinancement des prêts étudiants, la mise en place de prélèvements automatiques pour bénéficier d'une réduction du taux d'intérêt et les versements anticipés pour accélérer le remboursement de la dette et ainsi réduire le total des intérêts à payer. Découvrez comment élaborer un plan financier réaliste, même avec une dette étudiante.

8. Refinancement hypothécaire

Si vous êtes propriétaire et pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas, refinancer votre prêt immobilier peut vous faire économiser des centaines de dollars par mois. Toutefois, il est important de prendre en compte d'autres facteurs, comme les taux d'intérêt actuels, au moment de décider de refinancer. Utilisez le simulateur de refinancement de DzTecnium pour estimer vos économies potentielles. Bien que le refinancement engendre certains frais initiaux, tels que les frais de dossier et d'évaluation, ceux-ci seront amortis au fil du temps grâce à des mensualités réduites.

Réduisez vos factures mensuelles

9. Préparation des courses

Un peu de préparation avant d'aller faire ses courses peut faire toute la différence. Barroso explique qu'elle faisait déjà ses courses dans des magasins discount comme Aldi pour économiser, mais qu'une application de liste de courses a été une véritable révélation. Elle ajoute que l'application l'a incitée, elle et son mari, à vérifier le contenu du garde-manger au moment de faire leur liste. Cela a permis de réduire les achats impulsifs et d'éviter d'acheter des choses inutiles. Cherchez des coupons de réduction (oui, ça existe encore !) et inscrivez-vous à des programmes de fidélité pour optimiser vos économies. Apprenez à économiser sur vos courses.

10. Réduisez vos factures de télévision et d'internet

Analysez vos dépenses télé et internet et vérifiez si vous utilisez réellement les services pour lesquels vous payez. De nombreux fournisseurs d'accès internet et de télévision par câble sont prêts à ajuster leurs prix pour vous fidéliser. L'auteur Tommy Tyndall a découvert un service internet plus simple, légèrement moins rapide que Xfinity, appelé Now Internet. Il a changé de fournisseur et économise désormais 180 $ par an. Voici la transcription d'une conversation qui pourrait vous être utile lors de votre appel avec votre fournisseur d'accès.

11. Optez pour un forfait mobile moins cher

Lorsque vous serez prêt à faire des économies, vous trouverez certainement un forfait mobile abordable qui répond à vos besoins. Apprenez à appliquer la règle du 50/30/20 pour réduire vos dépenses. Toujours à l'affût des bonnes affaires, Tindall a quitté T-Mobile pour sa marque moins chère, Mint Mobile, et son forfait annuel est passé de 1 080 $ à 480 $.

12. Réduisez votre facture d'électricité

Vous souhaitez réduire votre facture d'électricité ? Prenez exemple sur Tyndall. Il explique : « J'ai programmé mon thermostat et je n'y ai plus touché. J'ai fait baisser ma facture simplement en utilisant la fonction de programmation pour régler la température à 18 °C (65 °F) pendant la journée. » Le département de l'Énergie des États-Unis estime qu'il est possible d'économiser jusqu'à 10 % sur sa facture d'énergie en ajustant la température de 4 à 6 °C (7 à 10 °F), selon la saison.

13. Annulez les abonnements inutiles

D'après une enquête DzTecnium sur les abonnements, plus de la moitié des adultes américains (55 %) prévoient de réduire considérablement leurs abonnements d'ici 2026 afin de faire des économies. Erin Elissa, rédactrice chez DzTecnium, a constaté des économies de 1 470 $ par an après avoir réalisé son propre audit. Elle a commencé par dresser une liste de ses dépenses récurrentes, puis a cherché des solutions faciles à supprimer. « Parmi les abonnements que j'ai facilement supprimés, il y avait une application d'actualités que j'utilisais uniquement pour les jeux, un podcast payant que je n'écoutais plus et certains abonnements de mon mari (après m'être assurée qu'il ne les regretterait pas) », a-t-elle expliqué. Pour en savoir plus sur l'audit des abonnements d'Erin, consultez Plus.

Faites des économies en faisant vos achats

14. Planifiez vos achats importants

Vous pouvez faire des économies en programmant vos achats d'électroménager, de meubles, de voitures , d'électronique et autres articles pour qu'ils coïncident avec les soldes annuelles. Si vous êtes membre Amazon Prime, vous pouvez profiter de réductions exclusives Prime en été et en automne. Il est utile de vérifier la validité d'une offre en suivant l'évolution des prix. Vous pouvez utiliser une extension de navigateur pour automatiser le suivi des promotions et l'application des coupons. Par exemple, Camelizer de Camelcamelcamel est très appréciée des utilisateurs de DzTecnium. Elle permet de consulter facilement l'évolution des prix sur Amazon, et l'extension PayPal Honey trouvera et appliquera automatiquement les coupons pendant vos achats en ligne. Planifiez vos achats au plus vite grâce à notre calendrier d'achats.

15. Vos derniers achats selon la règle des 30 jours

Pour éviter les dépenses excessives, Barroso s'accorde une période de réflexion entre le moment où un article lui plaît et celui où elle décide de l'acheter. « Je note les jours où je ne dépense rien sur mon calendrier et je garde une liste sur mon téléphone de tout ce que j'aurais voulu acheter mais que je n'ai pas fait », explique-t-elle. « À la fin du mois, je calcule le total pour voir combien j'ai économisé. » Pensez à ajouter un article à votre panier en ligne, puis à vous en éloigner un peu pour vous laisser le temps d'y réfléchir. (Vous pourriez même recevoir un code de réduction lorsque le magasin constate que vous avez quitté votre panier sans finaliser votre achat.) Si 30 jours vous semblent trop longs, vous pouvez essayer des délais plus courts, comme 24 ou 48 heures.

16. Ajouter de la « friction » pour rendre les achats en ligne plus difficiles.

Barroso a utilisé un appareil Brick pendant un mois pour bloquer l'accès aux applications d'achat sur son téléphone. « J'ai réduit mes dépenses personnelles de 300 $ », a-t-elle déclaré. « J'ai tout mis de côté pour notre épargne au lieu de dépenser cet argent dans des achats impulsifs. » Ces petites barrières lui ont permis de prendre le temps de réfléchir et de se demander si un article dans son panier était vraiment nécessaire. Vous pouvez faire de même. Pour en savoir plus : Comment être financièrement discipliné : des stratégies efficaces pour gérer son argent intelligemment. Essayez de supprimer les informations de vos factures et cartes de crédit enregistrées, ou de désactiver Apple Pay sur vos appareils pour devoir saisir vos informations à chaque fois. Découvrez comment j'ai économisé des centaines de dollars en « bloquant » mon téléphone.

17. Faites des réserves de produits ménagers lorsqu'ils sont bon marché.

Vous vous retrouvez peut-être à acheter régulièrement des articles comme du liquide vaisselle, du papier essuie-tout ou des produits d'hygiène. Tindall profite des grandes soldes, comme le Prime Day, pour faire des réserves de produits qu'il utilise fréquemment. Économiser quelques euros sur des articles essentiels, comme les bandelettes nasales Breathe Right et les piles, représente une somme non négligeable. Vous pouvez faire de même en surveillant les promotions sur vos produits ménagers et de rangement. Si vous faites vos achats sur Amazon, consultez la section « Acheter à nouveau » de votre panier pour trouver des idées. Cela peut s'avérer moins cher que de se précipiter pour les acheter à la dernière minute lorsqu'ils sont en promotion.

18. Faites vos achats dans les friperies et les magasins à prix réduits.

Les marchés aux puces et les friperies proposent des articles d'occasion à des prix inférieurs à ceux des magasins traditionnels. Dans les friperies, vous pouvez également vendre vos propres articles. À Noël dernier, Barroso s'était fixé pour objectif de trouver un maximum d'articles figurant sur les listes de Noël de ses enfants dans les friperies. Elle a ainsi obtenu pour 350 $ de jouets et de livres pour seulement 100 $. Que vous achetiez dans une friperie ou une boutique caritative, comparez les prix pour obtenir une réduction intéressante. À lire aussi : Conseils pour faire du shopping aux puces

19. Faites preuve de créativité dans vos cadeaux.

Les fêtes et les anniversaires peuvent peser lourd sur notre budget, mais il existe des solutions pour s'organiser. Katia Chesnok, influenceuse financière, raconte qu'il y a quelques années, elle a décidé de supprimer l'échange de cadeaux entre adultes de sa famille à Noël. « À la place, j'ai cuisiné, écrit des lettres, organisé un dîner en famille et mis en place de petites expériences culinaires. Personne n'a souffert de l'absence de cadeaux achetés en magasin, et mon stress a complètement disparu. » Barroso, quant à elle, achète des jouets, du matériel de dessin et des livres en promotion et les range dans son placard. Ainsi, elle est toujours prête pour l'anniversaire de son prochain enfant.

20. Cherchez des moyens d'obtenir des choses gratuites

« Gratuit » est sans doute le mot préféré de la rédactrice Pamela de la Fuente. Elle raconte avoir récupéré un magnifique casier à vin, des luminaires pour sa salle à manger et des jouets pour enfants grâce à des groupes d'échange de dons. C'est aussi un excellent moyen de désencombrer son intérieur. Vous pouvez échanger gratuitement des objets près de chez vous via les groupes Facebook « Buy Nothing » et des plateformes comme Freecycle Network. N'hésitez pas à consulter également Nextdoor, Facebook Marketplace et Craigslist pour trouver des opportunités. Pour en savoir plus : nous avons une liste complète d'astuces pour obtenir des objets gratuits.

21. Profitez au maximum de votre anniversaire

Pendant les fêtes, les cadeaux et les réductions vous permettent d'obtenir des repas gratuits ou des points à utiliser dans vos magasins et restaurants préférés. Si vous avez une liste de souhaits, c'est peut-être le moment idéal pour profiter de ces réductions et faire des économies. Sur Reddit, nous avons constaté que les utilisateurs apprécient particulièrement le cadeau offert par Starbucks.

Réduisez vos frais de transport

22. Réduisez vos frais de voiture

Lassé de ses mensualités de voiture, Tindall a vendu la sienne sur Facebook Marketplace, malgré un prêt en cours. Il a utilisé l'argent pour rembourser son prêt et a acheté une voiture plus ancienne et moins chère. L'opération s'est avérée plus simple qu'il n'y paraît. Comparer les offres d'assurance auto et refinancer son prêt peut également permettre de réduire les coûts. Pour approfondir le sujet, vous pouvez consulter des articles sur la négociation du prix d'une voiture.

23. Réduire les coûts de carburant

Pour économiser du carburant, essayez une application ou faites vos courses dans des magasins qui offrent des points carburant. Les grandes surfaces comme Costco et Sam's Club proposent généralement des prix plus bas, alors faites le plein avant de faire vos courses. Barroso utilise le mode « éco » de sa minifourgonnette depuis des mois pour espacer ses passages à la pompe.

24. Utilisez les services d'autopartage

Si vous devez louer une voiture, pensez aux alternatives comme l'autopartage (par exemple avec Turo ou Getaround). Renseignez-vous pour savoir si l'autopartage est plus avantageux que les grandes agences de location. Si vous conduisez peu, l'autopartage peut s'avérer moins cher que de posséder une voiture ou d'utiliser les taxis ou les services de covoiturage.

Recherchez des formes de divertissement moins coûteuses.

25. Réduisez vos repas au restaurant.

Pensez à réduire vos sorties au restaurant. Si vous y allez, cherchez des astuces pour économiser : l’happy hour propose des offres intéressantes, et partager un plat principal peut faire baisser l’addition. Éviter l’alcool permet aussi de réduire vos dépenses. Si vous avez des enfants, choisissez les restaurants qui offrent des repas gratuits pour eux ; pensez simplement à appeler pour vous renseigner au préalable.

26. Réduisez également vos commandes de livraison de repas.

« Après le logement et la garde d'enfants, les repas à emporter (Uber Eats, DoorDash et autres services similaires) représentent souvent mon troisième poste de dépenses », explique Valerie A. Rivera, conseillère financière agréée. La fondatrice de FirstGen Wealth ajoute que c'est compréhensible pour les professionnels très occupés, mais que cela représente un budget conséquent. « Imaginez ce qui se passerait si vous mettiez de côté 50 $ par mois que vous consacrez aux plats à emporter », suggère-t-elle. Inutile d'arrêter brutalement : allez-y progressivement. Au lieu de commander quatre fois par mois, par exemple, limitez-vous à une seule fois. Et puis, DoorDash grignote-t-il votre épargne retraite ?

27. Bénéficiez de réductions sur vos loisirs

Profitez des journées gratuites dans les musées et les parcs nationaux pour faire des économies sur vos loisirs. Votre commune propose peut-être des concerts, des films et d'autres événements gratuits. Consultez les programmes des bibliothèques, des églises et des sites web comme Facebook et Eventbrite pour trouver des activités gratuites (ou peu coûteuses). Vous pouvez également vous renseigner sur les réductions offertes aux seniors, aux enseignants, aux étudiants, aux militaires, aux anciens combattants, aux secouristes, etc. Vous ne trouvez pas de réduction ? Soyez créatif ! Barroso a offert un abonnement au zoo pour Noël. Ce cadeau a permis à sa famille de profiter des activités du zoo toute l'année sans se soucier du budget.

28. Apportez vos collations

Les nouvelles expériences peuvent coûter cher. Apportez votre propre café ou votre propre nourriture pour éviter les prix élevés des événements. C'est particulièrement vrai si vous avez de jeunes enfants ; préparer leurs en-cas préférés et leurs gourdes peut vous faire économiser de l'argent et éviter les crises de colère. Mère de deux jeunes enfants, Barroso a toujours son sac rempli d'en-cas et de gourdes. « J'essaie vraiment de limiter les achats impulsifs quand nous sommes en famille », explique-t-elle. « Je sais que mes enfants sont un peu déçus quand on n'achète pas de bonbons au vendeur après chaque match de football, mais chaque euro compte. »

Où trouver de l'aide quand on n'arrive pas à épargner ?

Si vous gérez votre budget et vivez frugalement, mais qu'il ne vous reste toujours pas assez d'argent pour épargner, c'est peut-être le bon moment pour solliciter l'aide d'autres sources, notamment des programmes gouvernementaux et certains organismes qui peuvent alléger votre fardeau financier.

Gouvernement

Les programmes d'aide gouvernementaux peuvent vous permettre d'obtenir des réductions sur vos factures d'énergie, une aide partielle pour l'alimentation, les frais de garde d'enfants et d'autres besoins essentiels. Sachez toutefois que nombre de ces programmes sont réservés aux familles à faibles revenus.

Renseignez-vous sur les critères de faible revenu et sur les moyens d'obtenir une aide financière du gouvernement.

211

Vous pouvez consulter le site 211.org ou appeler le 2-1-1 pour entrer en contact avec des experts locaux qui pourront vous expliquer les programmes de services sociaux susceptibles de vous aider à économiser de l'argent et vous orienter vers les programmes qui vous conviennent.

Ce service confidentiel est disponible 24h/24 et 7j/7 et peut aider à couvrir les dépenses liées au logement, aux soins de santé, aux urgences, aux crises et à l'alimentation.

Prêteurs et prestataires de services

Si vous êtes dans l'incapacité de régler une facture impayée auprès d'un créancier ou d'un fournisseur de services, contactez le service client de l'entreprise pour connaître les options disponibles. Celles-ci peuvent inclure une réduction ou un report des paiements, des remises, des programmes d'aide ou un plan de paiement alternatif.

Renseignez-vous également sur ce que vous pouvez dire exactement lorsque vous appelez la compagnie de services publics pour demander de l'aide.

Foire Aux Questions

Épargner entre 10 % et 20 % de son salaire mensuel est un bon objectif, mais les détails peuvent être plus complexes. Découvrez comment déterminer le montant que vous devriez épargner chaque mois.

Pour épargner rapidement, la régularité est souvent essentielle, et automatiser ses économies permet de réduire l'effort mental. Ensuite, optimisez vos gains en optant pour un compte d'épargne à haut rendement.

Constituer un fonds d'urgence commence par se fixer un objectif d'épargne et s'y tenir. Les experts financiers s'accordent à dire qu'il est idéal d'épargner l'équivalent de trois à six mois de dépenses, mais cela peut paraître difficile. Le plus important, c'est de se lancer. Essayez de vous fixer un objectif de 500 € et augmentez progressivement ce montant. Si possible, utilisez le service de virement automatique de votre entreprise pour transférer automatiquement des fonds sur votre compte épargne chaque mois. Si votre banque propose différents comptes d'épargne, affectez-y votre fonds d'urgence afin de suivre votre solde et d'éviter d'être tenté de l'utiliser pour des dépenses non urgentes.