La planification de la retraite commence généralement par une idée simple : économiser suffisamment d’argent pour remplacer votre revenu. Mais il y a un gros problème. À mesure que vous vieillissez, vos revenus sont susceptibles d’augmenter. Pour certaines professions, cela peut suivre un modèle de croissance prévisible de 2 à 4 % par an. Pour d'autres, le modèle peut être plus sporadique, surtout si l'on poursuit des études supérieures comme une maîtrise, un doctorat, un doctorat en médecine, etc. Lorsque vos revenus augmentent, de nombreuses personnes augmentent leurs dépenses de style de vie, sans se soucier de leur durabilité au-delà de leurs années de travail.
De nombreux Américains ont recours à l’endettement pour maintenir un niveau de vie supérieur à celui que leurs revenus leur permettent de supporter. Si vous n’ajustez pas vos variables de planification de retraite (votre taux d’épargne, votre taux de rendement cible et votre horizon temporel) pour qu’elles correspondent à la vie de retraite dont vous rêvez, cette vie peut devenir inaccessible. Analysons cela.
Pourquoi les stratégies traditionnelles de planification de la retraite échouent-elles ?
Les stratégies traditionnelles de planification de la retraite reposent sur le concept de « remplacement du revenu ». Cela signifie que l’objectif est de remplacer un pourcentage – souvent compris entre 60 % et 80 % – de votre revenu final avant la retraite. Cette approche, bien que populaire, peut ne pas refléter avec précision les besoins financiers futurs.
Mais que se passe-t-il si vos revenus augmentent considérablement au fil du temps ? Voici un exemple simple de croissance des revenus où les revenus doublent tous les dix ans par rapport à une croissance annuelle de 3 %. Cette disparité dans la croissance des revenus met en évidence les lacunes de la planification traditionnelle qui se concentre uniquement sur le revenu final.
Âge / Croissance annuelle de 3 % / Croissance intermittente
25 $30,000 30,000 $XNUMX XNUMX
35 $ 40,317 $ 60,000
45 $ 54,183 $ 120,000
55 $ 72,818 $ 240,000
65 $ 97,861 $ 480,000
Ceci illustre deux scénarios de planification financière différents. Le scénario de croissance de 3 %, avec ses flux constants, permet une planification plus systématique. En fait, cela s’intègre parfaitement dans une structure dans laquelle la sécurité sociale représente une part importante des revenus de retraite.
Le scénario intermittent exige une approche complètement différente. Même si l'approche traditionnelle peut débuter à 25 ans, on constate rapidement qu'elle s'écarte d'une croissance annuelle de 3 %. La plupart des gens que je connais ne cherchaient pas d'emplois mieux rémunérés pour épargner en vue de leur retraite. J'ai constaté qu'ils souhaitaient améliorer leur voiture, leur maison, leurs vacances et leurs dépenses quotidiennes. Cependant, ils ne souhaitaient pas non plus voir leur plaisir diminuer à l'avenir.
C'est le risque d'inflation du style de vie : dépenser plus simplement parce que l'on gagne plus. Soudain, votre plan de retraite, basé sur votre ancien style de vie, ne sera plus compatible avec votre nouveau style de vie.
Une planification intelligente de la retraite commence par des chiffres réalistes.
Au lieu de prévoir de remplacer un pourcentage fixe de revenu, élaborez votre plan de retraite en fonction du style de vie que vous souhaitez mener à l’avenir. Quand il y a deux couples, que veut chacun d'entre vous ? J’ai vu des centaines de milliers de dollars de conflits entre couples. Disons qu’un des conjoints est heureux de vivre avec 120,000 240,000 $ par an et que l’autre souhaite vivre avec 401 XNUMX $ par an. Combien doivent-ils épargner et dans quels instruments d’épargne – XNUMX(k), Roth, IRA ou compte de courtage ?
Demande toi:
- Combien est-ce que je dépense réellement chaque année ?
- Comment puis-je m’attendre à ce que cela change d’ici la retraite ?
- Est-ce que je veux voyager davantage ? Vous déménagez dans une maison plus petite ? Aider la famille financièrement ?
Ce type de planification est plus personnel – et plus puissant. *N’oubliez pas qu’une planification financière minutieuse nécessite la consultation d’un professionnel financier qualifié.*
Les défis cachés de la planification de la retraite qui accompagnent les revenus élevés
À mesure que vos revenus augmentent, la porte vers certains comptes d’épargne fiscalement avantageux peut se fermer. *Cette catégorie dépasse souvent le revenu maximal admissible pour certains comptes.*
Exemple : limites de revenu du Roth IRA
En 2024, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA si vos revenus dépassent :
- 161,000 XNUMX $ (célibataire)
- 240,000 XNUMX $ (mariés déclarant conjointement)
🔗 Source : IRS.gov
Exemple : Réduction progressive d’une déduction d’un IRA traditionnel
Si vous participez à un régime de retraite d'entreprise, votre capacité à déduire les cotisations à un REER diminue progressivement une fois que votre revenu dépasse les limites suivantes, compte tenu de votre revenu brut ajusté (RBA) :
- 77,000 XNUMX $ (célibataire)
- 123,000 XNUMX $ (mariés déclarant conjointement)
🔗 Source : IRS.gov
IRMAA : Les dépenses de retraite cachées et leur impact sur les coûts des soins de santé
Plus vos revenus à la retraite sont élevés, plus vous pouvez payer de primes Medicare, connues sous le nom de montant d'ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA). Par exemple, si votre revenu dépasse 103,000 206,000 $ (célibataire) ou XNUMX XNUMX $ (marié), vos coûts des parties B et D de Medicare augmenteront. Cela signifie qu’une planification financière minutieuse est essentielle pour minimiser l’impact de l’IRMAA sur votre budget de retraite.
🔗 Coûts de Medicare 2025 (PDF)
🔗 Aperçu des coûts de Medicare
Les revenus de la sécurité sociale disparaissent progressivement
La sécurité sociale est un complément de revenu de retraite pour de nombreuses personnes. Toutefois, les revenus de la sécurité sociale sont plafonnés à 176,100 2025 $ en XNUMX. Bien que de nombreuses personnes bénéficient de l'allégement fiscal qui accompagne l'atteinte de cette limite, cela signifie que vos propres économies doivent compenser le manque de ce revenu par la suite. De plus, la part de l'employeur prend également fin ! *Note d’expert : Il est important de planifier soigneusement ses finances pour compenser cette perte de revenu de retraite.*
Épargne à revenu élevé
Les régimes d’épargne fiscalement avantageux parrainés par l’employeur sont un élément clé d’une épargne efficace. En plus de pouvoir épargner le maximum permis pour un employé (en 2025, le maximum est de 23,500 30,000 $ et de 50 60,000 $ si vous avez plus de XNUMX ans), si votre conjoint bénéficie d'avantages similaires, votre épargne totale pourrait atteindre XNUMX XNUMX $ avant les cotisations de contrepartie ou de partage des bénéfices de l'employeur !
D’autres possibilités de faire fructifier votre épargne en bénéficiant d’avantages fiscaux sont offertes par le biais d’instruments tels que les rentes à impôt différé ou l’assurance-vie à valeur de rachat. Vous pouvez toujours épargner ou investir par l’intermédiaire d’un compte de courtage imposable, où vous ne recherchez pas d’avantage fiscal actuel ou à long terme. Il convient de noter que le montant net correspond à ce que vous dépenserez, et non le montant brut. Les comptes 401(k) et IRA à impôt différé surestiment souvent votre pouvoir d'achat, car leurs soldes sont indiqués en dollars non imposables, ce qui ne reflète pas le solde de votre compte bancaire.
L'importance de cela Dans la planification de la retraite
Dans mon article « IRA, HSA ou Roth IRA : Stratégies fiscales judicieuses à adopter avant le 15 avril », j’explique comment ces décisions peuvent améliorer votre situation fiscale à court terme et votre indépendance financière à long terme. Plus tôt vous agirez, plus vous gagnerez en liberté financière. Une planification financière précoce et efficace pour la retraite est essentielle à la réalisation de vos objectifs financiers futurs.
Réflexions finales sur la planification de la retraite
La planification de la retraite ne se résume pas à accumuler des économies. Il s'agit d'élaborer un plan qui vous permette de mener la vie que vous souhaitez. Plus vous commencez tôt à planifier, plus vous aurez de temps pour ajuster votre épargne et vos objectifs de rendement. Une planification financière saine est la base d' une retraite confortable.
Je suis convaincu qu'investir dans un plan financier complet, adapté à votre mode de vie actuel, auprès d'un professionnel comme un conseiller en planification de la retraite certifié ou un planificateur financier certifié, est judicieux. De plus, il est essentiel de revoir régulièrement ce plan. Tout changement important de vos revenus, de votre situation familiale ou de votre situation conjugale nécessitera une mise à jour. De nouvelles opportunités professionnelles, comme un plan d'épargne retraite (Roth 401(k)) ou une rémunération incitative, peuvent également exiger des ajustements importants. Plus vous commencez tôt, plus les avantages des intérêts composés sur votre épargne sont importants. Alors, n'attendez plus pour commencer à planifier vos finances et atteindre vos objectifs de retraite .
