Si vous cherchez de véritables moyens de faire une différence dans votre situation financière, les conseils traditionnels comme préparer votre propre café à la maison ou choisir des marques génériques peuvent être un bon début, mais ils ne suffisent pas pour réaliser des économies tangibles. Selon les dernières études, il existe des stratégies fondées sur des données et basées sur la psychologie et le comportement humain qui peuvent accélérer votre rythme d’épargne. Dans cet article, nous passons en revue des moyens pratiques et éprouvés d’économiser de l’argent rapidement, qui vous aideront à adopter de saines habitudes financières et à atteindre vos objectifs plus rapidement.
Astuce 1 : Concentrez-vous sur les trois grands (logement, transports et éducation)
Le saviez-vous ? Une étude menée par TD Ameritrade pour comprendre comment certaines familles parviennent à épargner 20 % ou plus de leurs revenus a révélé que le facteur déterminant est leur budget logement. Ces familles, que l’on pourrait qualifier de « super économes », consacrent seulement 14 % de leurs revenus au logement, contre 23 % pour la famille moyenne.
Non seulement les maisons, les voitures et l’éducation comptent parmi les postes les plus importants de votre budget, mais ils sont souvent financés par l’endettement. Même si recourir à l’endettement n’est pas une mauvaise chose en soi, il y a deux principaux problèmes liés à l’endettement dont il faut être conscient :
- Nous ne savons pas prédire si nous serons en mesure de nous permettre quelque chose. Dans ce que l'on sait Avec un parti pris optimisteLes gens ont tendance à surestimer la probabilité d’événements positifs (comme une future augmentation de salaire) tout en sous-estimant la probabilité d’événements négatifs (comme une panne de voiture ou un membre de la famille tombant malade).
- Nous confondons ce à quoi un prêteur nous dit que nous sommes admissibles avec ce que nous pouvons réellement nous permettre.. Lorsqu'un prêteur dit que vous pouvez obtenir une maison à 300 50 $ ou une voiture à XNUMX XNUMX $, ces chiffres sont basés sur une formule qui détermine le montant de dette le plus élevé que vous pouvez gérer avec une chance raisonnable de la rembourser. Pourquoi? Parce que c’est la méthode la plus rentable pour le prêteur. Votre objectif devrait être d’accepter le montant de la dette que vous pouvez facilement vous permettre en fonction de votre situation financière et de vos objectifs.
Procédez comme suit : comparez vos dépenses actuelles à un budget 50/30/20 , selon lequel 50 % de vos revenus devraient être consacrés aux besoins essentiels, 30 % aux envies et 20 % à l’épargne et à vos objectifs financiers. Cette approche vous permettra d’identifier les déséquilibres dans vos finances (et donc les domaines sur lesquels vous devriez vous concentrer en priorité).
Astuce 2 : suivez vos dépenses
Le saviez-vous ? Dans l’une des plus vastes études jamais réalisées sur les habitudes financières des millionnaires, les chercheurs ont constaté que plus de la moitié d’entre eux suivent encore une approche budgétaire.
Il existe des dizaines d’applications gratuites qui suivent automatiquement vos revenus et dépenses. Ces applications facilitent la surveillance de vos transactions récentes et des soldes de vos comptes. Ce qui est intéressant, c’est que certaines personnes parviennent à économiser plus que d’autres en modifiant la façon dont elles utilisent ces outils.
En recherchant des informations pour son livre « Willpower », Roy Baumeister, professeur de psychologie à la Florida State University, a découvert que les utilisateurs qui fixaient des budgets et des objectifs économisaient le plus :
« […] les dépenses sont encore plus atténuées si les gens utilisent les informations disponibles pour définir des budgets et des objectifs […]. « Les impacts les plus importants ont été observés au niveau des dépenses des gens en épicerie, en restauration et en frais de financement par carte de crédit. »
Roy Baumeister
Au lieu de simplement utiliser une application budgétaire pour suivre vos transactions, profitez des fonctionnalités supplémentaires souvent disponibles :
- Établissez des budgets pour des catégories de dépenses spécifiques.
- Utilisez les fonctionnalités de définition d'objectifs pour vous aider à suivre vos progrès vers vos objectifs financiers, qu'il s'agisse de constituer un fonds d'urgence, d'épargner pour des vacances ou de payer une maison.
- Recevez des notifications qui vous alertent lorsque vous êtes proche de votre budget ou lorsque vous progressez vers un objectif financier spécifique.
Voici comment procéder : Commencez par suivre vos dépenses à l’aide d’une des nombreuses applications gratuites de gestion de finances personnelles . J’apprécie particulièrement Rocket Money pour son interface claire et sa simplicité d’utilisation. Mais n’en restez pas là ; fixez-vous des budgets, des objectifs et des alertes pour vous motiver à faire les bons choix.
Astuce 3 : Créez un fonds d’urgence de 500 $ ou plus
Le saviez-vous ? Une étude a révélé que les familles à faible revenu disposant de 500 $ ou plus dans un fonds d’urgence étaient moins susceptibles de rencontrer des problèmes financiers et psychologiques que les familles à revenu moyen disposant de moins de 500 $ dans un fonds d’urgence.
Avoir un fonds d’urgence présente de nombreux avantages, que vous pouvez utiliser pour aider à payer des dépenses imprévues. Cependant, le plus grand avantage est qu’un fonds d’urgence peut aider à prévenir des dettes élevées telles que les prêts sur salaire et les cartes de crédit.
La Réserve fédérale a découvert que 500 $ est le chiffre magique pour aider les gens à éprouver moins de difficultés financières et émotionnelles. Même si vous souhaiterez peut-être économiser plus que cela un jour, 500 $ est un excellent objectif de départ.
S'il semble que votre budget ne dispose pas d'argent supplémentaire à consacrer à un fonds d'urgence, essayez d'utiliser la technique éprouvée consistant à vous payer en premier. Configurez un transfert automatique qui a lieu le lendemain de l'arrivée de votre chèque de paie, transférant une petite somme d'argent de votre compte courant vers votre compte d'épargne (même s'il ne s'agit que de 25 $).
L'automatisation de ce transfert garantit que cela se produit, et sa configuration dès que vous recevez votre chèque de paie garantit qu'il ne sera pas dépensé ou affecté à un autre objectif financier.
Conseil de pro : Analysez votre budget mensuel. Si vos revenus dépassent vos dépenses, adoptez la méthode du « se payer en premier » pour transférer automatiquement la différence sur un compte d’épargne dédié et commencer à constituer votre fonds d’urgence. L’idée est de considérer ce fonds comme un abonnement mensuel à payer. Si vos revenus sont inférieurs à vos dépenses, essayez une gestion budgétaire basée sur les paiements en espèces, qui limite considérablement les dépenses excessives.
Conseil n°4 : Élaborez un plan pour rembourser vos dettes le plus rapidement possible
« Celui qui comprend les intérêts composés les gagne. Celui qui ne comprend pas les intérêts les paie.
—Rédacteur inconnu
Une grande partie de notre réussite financière (ou de son absence) est due aux intérêts composés. Si vous épargnez et investissez correctement votre argent, cela fonctionnera à votre avantage.
Avez-vous beaucoup de dettes ? Ces dettes travaillent aussi dur. Malheureusement, cela joue dur contre vous. Économiser de l’argent revient donc à se débarrasser de cette dette le plus rapidement possible.
Par exemple, disons que vous avez 6000 18 $ de dettes de carte de crédit avec un taux de frais moyen de 240 % et un paiement mensuel minimum de XNUMX $.
En payant 100 $ de plus que la prime minimale, vous économiserez 554 $ au cours des deux prochaines années. En payant 300 $ de plus, vous économiserez 963 $ en seulement 13 mois.
Procédez comme suit : commencez par un effet boule de neige pour rembourser vos dettes. Classez-les de la plus petite à la plus grande et concentrez-vous d’abord sur le remboursement de la plus petite. Les études montrent que cette méthode offre les meilleures chances de succès.
Astuce 5 : Suivez votre historique de liberté financière
Dans une étude publiée dans le Journal of Financial Planning et intitulée « L’étude sur l’épargne émotionnelle : utiliser la psychologie financière pour augmenter l’épargne personnelle », des chercheurs ont constaté que les personnes qui se fixaient un objectif précis et pouvaient suivre leurs progrès épargnaient 73 % de plus. Ils ont baptisé ce phénomène « l’effet d’épargne émotionnelle ».
À la lecture de cette étude, je n'ai pu m'empêcher de penser au mouvement de la retraite anticipée pour l'indépendance financière — souvent désigné dans les cercles de finances personnelles par l'acronyme FIRE.
Si vous n'êtes pas familier avec le mouvement FIRE, l'idée est d'épargner un pourcentage important de vos revenus – nous parlons de 30 à 80 % – afin de pouvoir prendre une retraite anticipée.
La communauté FIRE utilise son propre langage. Si vous demandez à quelqu’un quel est son numéro, il vous dira quelque chose comme « 48 ». Ce nombre correspond à l'âge auquel ses investissements pourront soutenir son niveau de vie actuel pour le reste de sa vie.
Pour moi, cette focalisation sur l’objectif passionnant et très spécifique de la retraite anticipée contribue à expliquer pourquoi tant de personnes dans la communauté de l’indépendance financière ont pu améliorer leur situation.
Bien sûr, pour beaucoup de gens, une montagne de dettes fait que l’idée d’une retraite anticipée est la dernière chose qui leur vient à l’esprit. Mais je pense que le concept reste puissant dans des cas comme celui-ci.
Par exemple, lorsque vous êtes aux prises avec des dettes, une tactique efficace peut consister à savoir quand vous vous libérerez de vos dettes.
Je trouve ce concept tellement puissant que j'ai créé une feuille Google gratuite (le lien mène aux instructions d'utilisation) qui vous permet de déterminer le moment précis où vous serez libéré de vos dettes en fonction de votre situation actuelle.
Tout ce que vous avez à faire est de saisir certaines informations financières de haut niveau, telles que vos revenus et vos factures mensuelles de carte de crédit. Le calculateur vous indique ensuite le nombre exact de mois qu’il faudra pour tout rembourser. Vous pouvez ensuite mettre à jour la feuille de calcul chaque mois pour améliorer votre numéro.
Procédez comme suit : si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, utilisez un tableur de remboursement de dettes gratuit pour calculer votre historique de remboursement. Si vous investissez actuellement pour votre retraite, veillez à suivre l’âge auquel vous atteindrez l’indépendance financière.
Astuce 6 : Économisez Plus pour demain, demain
Des recherches montrent : une étude universitaire menée en 2004 a démontré que les participants qui s'étaient engagés à l'avance à épargner une partie de leurs futures augmentations de salaire ont fini par épargner plus de trois fois plus que ceux qui ne l'avaient pas fait.
Il est facile de trouver une excuse pour ne pas épargner sur Plus ce mois-ci. Mais savez-vous ce qui est encore plus simple ? S'engager aujourd'hui à épargner sur Plus plus tard, disons dans un an.
Dans l’étude mentionnée ci-dessus, les chercheurs en finance comportementale Richard Thaler de l’Université de Chicago et Shlomo Benartzi de l’Université de Californie ont trouvé des résultats surprenants :
- 78 % des personnes interrogées ont accepté d'économiser une partie de leurs futures augmentations de salaire.
- Parmi ces participants, 80 % sont restés dans le programme après leur quatrième augmentation de salaire.
- Le taux d'épargne moyen des participants est passé de 3.5 % à 13.6 % sur 40 mois.
Procédez comme suit : vérifiez si votre régime d’épargne-retraite d’entreprise propose une option d’augmentation automatique, qui vous permet d’accroître automatiquement vos cotisations à votre régime 401(k) selon des critères que vous définissez. Par exemple, vous pouvez augmenter automatiquement votre taux d’épargne de X % tous les 12 mois.
Si votre plan ne dispose pas de fonctionnalité de remontée automatique, envisagez ces deux options :
- Engagez-vous à augmenter votre taux d’épargne chaque fois que vous obtenez une augmentation.
- Définissez un rappel dans votre calendrier pour augmenter votre cotisation à votre régime d’épargne d’employeur de 1 % chaque trimestre. Oui, c'est un petit nombre, mais c'est là tout l'intérêt : vous ne vous rendrez même pas compte qu'il manque de l'argent sur votre salaire.
Astuce 7 : Créez une file d’attente « pour acheter »
Le saviez-vous ? Selon une étude, les participants qui se disaient « pas maintenant, mais plus tard » étaient moins susceptibles de dépenser sans compter pour un gâteau au chocolat dans les minutes, les heures et les jours à venir.
Au lieu de déclarer que vous n’achèterez plus jamais rien d’inutile — un objectif irréaliste, car nous cédons tous à nos impulsions de temps en temps — autorisez-vous à rêver en disant « pas maintenant, mais plus tard ».
Qu'il s'agisse de manger des bonbons ou de faire des achats en ligne, il n'y a rien de mal à être motivé en soi. Ce qui vous cause des ennuis, c'est lorsque votre panier est plein au bout de 10 minutes ou que la commande est passée sans hésitation.
Voici comment procéder : face aux achats impulsifs, établissez une liste d’envies, c’est-à-dire une liste des choses que vous souhaitez acheter plus tard. Si l’article figure toujours sur votre liste après 30 jours et que vous avez les moyens de l’acheter, autorisez-vous cet achat.
Ce qui est intéressant à propos des listes « à acheter » est que non seulement elles réduisent les achats impulsifs, mais des recherches ont montré qu'elles éliminent complètement le désir d'acheter quelque chose.
Roy Baumeister, le chercheur pionnier sur la volonté que nous avons mentionné plus tôt, explique :
« […] Se dire que je peux obtenir cet objet plus tard fonctionne dans l'esprit un peu comme l'obtenir maintenant. Cela satisfait les envies dans une certaine mesure.
Roy Baumeister
Comment économiser de l'argent rapidement : réflexions finales
La plupart des articles sur les « conseils pour économiser de l'argent » portent sur ce pour quoi vous ne pouvez pas dépenser d'argent. Pas de café, pas de repas au restaurant, éviter les articles de marque coûteux à l'épicerie, renoncer à vos vacances de rêve et prendre des vacances à la maison – la liste des moyens simples de prendre le contrôle de vos habitudes de dépenses s'allonge encore et encore.
Bien que ces moyens simples puissent vous aider à réduire vos frais de subsistance, vous connaissez déjà ces recommandations.
Mais vous ne savez peut-être pas qu’il existe de nombreuses recherches montrant que la volonté est une ressource limitée. Se dire « non » à plusieurs reprises peut avoir des effets néfastes dans de nombreux domaines de votre vie.
Alors, privilégiez la solution la plus judicieuse plutôt que de vous compliquer inutilement la vie. Vous constaterez que les techniques et stratégies présentées dans cet article sont faciles à mettre en œuvre et vous aideront efficacement à atteindre vos objectifs financiers et d'épargne. Vous pouvez désormais apprendre à investir et à gagner de l'argent au quotidien.
