Découvrez la meilleure façon de créer un budget personnel avec ce quiz interactif

La gestion budgétaire est essentielle pour atteindre la stabilité financière, mais choisir la méthode la plus appropriée peut prêter à confusion en raison de la variété des options disponibles. Dans cet article, nous mettrons en lumière les stratégies budgétaires personnelles les plus importantes et vous aiderons à les comprendre en les divisant en étapes simples. Vous trouverez également un quiz interactif conçu pour vous aider à déterminer quelle méthode correspond le mieux à vos besoins et objectifs financiers. Que vous partiez de zéro ou que vous cherchiez à améliorer votre stratégie actuelle, vous trouverez ici le guide dont vous avez besoin pour avancer en toute confiance vers un avenir financier plus stable.

Lorsque vous choisissez une méthode budgétaire, pensez-y comme à une carte

Un budget personnel, c'est comme planifier un road trip.

Imaginez que vous partez en voyage et que vous disposez d'une certaine quantité de carburant (vos revenus) pour vous rendre à destination (vos objectifs financiers). Votre budget est votre feuille de route, vous guidant pour allouer efficacement votre carburant afin d'atteindre ces objectifs sans manquer de carburant.

Pourquoi un budget est-il important ? C'est comme demander pourquoi vous avez besoin d'une carte. Sans cela, vous pourriez vous perdre, emprunter des itinéraires plus longs ou vous retrouver dans un endroit où vous n'aviez jamais eu l'intention d'aller.

Tout comme les cartes vous amènent à la destination souhaitée par le chemin le plus efficace, la budgétisation consiste à trouver le chemin le plus efficace pour atteindre vos objectifs financiers.

Ou plutôt, il ne s’agit pas de limiter ce que vous pouvez avoir, mais de faire de la place à ce qui est important dans votre vie.

Quelle est la meilleure façon de budgétiser pour vous ? Faites le test pour le savoir

Pour vous aider à trouver la méthode de budgétisation idéale pour vous, nous avons développé un quiz pour vous fournir des recommandations personnalisées en fonction de vos objectifs, de votre disponibilité et de votre aisance avec la technologie.

Faites le test maintenant, puis lisez la suite pour en savoir plus sur les méthodes de budgétisation spécifiques recommandées par le test.

fonction nextQuestion(réponse, numéro de question) { document.getElementById(`question${questionNumber}`).style.display = 'none'; const nextQuestion = document. getElementById(`question${questionNumber + 1}`); si (nextQuestion) { nextQuestion.style.display = 'block'; } else { const résultat = document. getElementById('résultat'); result.style.display = 'bloc'; document.getElementById('result-message').innerText = 'Félicitations ! D'après vos réponses, voici la meilleure façon de gérer votre budget. } }

Voici un aperçu des méthodes de budgétisation dont nous discutons ci-dessous :

1. Budget 50/30/20. Cette méthode est conçue dans un souci de simplicité et d'équilibre, avec 50 % des revenus alloués aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l'épargne ou au remboursement des dettes.
2. Budget 70/20/10. Cette méthode est similaire à la méthode 50/30/20, mais permet de dépenser davantage en termes de style de vie. Cette méthode suggère d’allouer 70 % de vos revenus aux frais de subsistance, 20 % à l’épargne et 10 % aux dettes ou aux dons de bienfaisance.
3. Système d'enveloppe. Méthode de budgétisation concrète, visuelle, efficace et facile à mettre en œuvre, le système d'enveloppes (parfois appelé système d'enveloppes de trésorerie) consiste à diviser votre salaire mensuel ou une partie de celui-ci dans des enveloppes papier, où vous allouez une certaine somme d'argent à chacun des vos catégories de dépenses, puis placez-les dans des enveloppes en papier pour les dépenses mensuelles et étiquetez chaque enveloppe par catégorie de dépenses.
4. Payez-vous d'abord (Également connu sous le nom de budgétisation inversée). Cette méthode privilégie l’épargne, en allouant une partie de vos revenus à l’épargne ou aux investissements avant de considérer d’autres dépenses.
5. Zéro budget. Une approche détaillée et proactive de la budgétisation dans laquelle chaque dollar de revenu est alloué à une catégorie de dépenses ou d'épargne spécifique, garantissant que le revenu moins les dépenses est égal à zéro.
6. Un budget que vous pouvez préparer vous-même. Idéale pour ceux qui préfèrent un contrôle pratique, cette méthode consiste à suivre manuellement les revenus et les dépenses à l’aide d’outils traditionnels tels qu’un stylo et du papier ou des feuilles de calcul numériques.
7. Budgétisation basée sur des valeurs. Une approche budgétaire flexible et personnalisée qui répartit les revenus en fonction des valeurs et des priorités individuelles, permettant des pourcentages personnalisés.

#1. Budget 50/30/20

En appliquant la règle du 50/30/20 , vous pouvez consacrer 50 % de vos revenus aux « besoins essentiels » — les dépenses indispensables comme le logement, l'alimentation et les factures. Ensuite, allouez 30 % aux « envies » — ces petits plaisirs (non négligeables) qui agrémentent la vie, comme les loisirs et les passe-temps. Les 20 % restants sont destinés à l'épargne et au remboursement de vos dettes, vous permettant ainsi de sécuriser votre avenir financier.

La beauté de la méthode 50/30/20 réside dans sa simplicité.

Il fournit un cadre de haut niveau facile à comprendre, ce qui en fait un excellent point de départ pour les novices en matière de budgétisation qui ont des dépenses de style de vie typiques comme le paiement d'une maison ou d'un loyer, le paiement d'une voiture et quelques loisirs.

Cependant, la méthode 50/30/20 peut être ambiguë. Les définitions des « besoins » et des « désirs » peuvent être mélangées et ne pas toujours correspondre exactement à votre situation et à vos objectifs financiers.

Par exemple, si vous aimez vivre dans un bel appartement et que celui-ci représente à lui seul 50 % de votre salaire, mais que vous pouvez quand même économiser 20 %, cet appartement devient-il un besoin ou un désir ?

Ou disons que vous souhaitez poursuivre de manière agressive un objectif spécifique, comme rembourser vos dettes. Devriez-vous vous limiter aux 20 % désignés pour équilibrer votre vie financière, ou vous efforcer de rembourser vos dettes avec chaque dollar dont vous disposez ? Dans ce cas, le montant de la dette que vous remboursez à plus de 20 % devient-il simplement une envie et non une épargne ?

En général, il y a généralement beaucoup de ces zones grises dans un budget 50/30/20, ce qui le rend loin d'être idéal lorsque vous avez besoin d'un niveau de personnalisation.

Notre avis : La méthode 50/30/20 est un excellent outil de diagnostic. Elle met rapidement en évidence vos faiblesses financières, par exemple si les dépenses liées au logement et à la voiture absorbent à elles seules la moitié de vos revenus, vous laissant en difficulté pour tout le reste. Cependant, cette stratégie s'avère peu utile si vous êtes loin des pourcentages suggérés et que vous avez besoin de redresser la barre.

Considérez la méthode 53/30/20 comme un guide pour savoir où vous voulez être, tout en comprenant que vous aurez peut-être besoin d'une méthode plus pratique – telle que la budgétisation base zéro (discutée ci-dessous) – pour y arriver.

#2. Budget 70/20/10

La méthode budgétaire 70/20/10 est similaire à la méthode 50/30/20 dans la mesure où vos revenus sont répartis en trois catégories :

1. 70 % sont alloués aux « dépenses mensuelles », couvrant à la fois les dépenses nécessaires et discrétionnaires telles que le loyer, les services publics, les divertissements, les voyages et les cadeaux.
2. 20 % sont réservés à « l'épargne et à l'investissement » pour les urgences, la retraite, les fonds universitaires et/ou d'autres dépenses importantes.
3. Les 10 % restants sont consacrés au « paiement de la dette ou aux dons », qu'il s'agisse d'accélérer le remboursement de la dette ou de soutenir des causes qui vous tiennent à cœur.

La règle 70/20/10 offre de la flexibilité et une approche simple et équilibrée.

Quelqu'un peut préférer cette méthode s'il apprécie un degré plus élevé de flexibilité en matière de dépenses et s'il a des objectifs ou des habitudes spécifiques (comme faire un don ou réduire rapidement ses dettes).

Cependant, la règle des 70/20/10 a ses inconvénients.

Il convient de noter que la catégorie « dépenses mensuelles » est large et peut ne pas correspondre exactement à votre situation financière. Par exemple, les pourcentages peuvent ne pas être réalisables si vos revenus sont particulièrement élevés ou faibles, et ils peuvent ne pas s'adapter aux différentes étapes de la vie (comme celles ayant des revenus irréguliers).

Notre avis : La méthode budgétaire 70/20/10 est un outil pratique pour gérer ses finances. Elle permet de visualiser clairement ses dépenses actuelles ou futures, mais elle n’est peut-être pas la meilleure option en cas de restructuration financière majeure.

#3. Système d'enveloppe

Le système des enveloppes — également connu sous le nom de système des enveloppes de caisse ou système des enveloppes de Dave Ramsey — est une méthode budgétaire qui repose sur l'utilisation d'argent liquide et de différentes coupures.

Avec cette approche, vous pouvez diviser vos revenus en enveloppes réelles, chacune représentant une catégorie de dépenses telle que l'épicerie, les divertissements ou le transport.

La règle est simple : vous ne pouvez dépenser que ce qui se trouve dans l’enveloppe sur la dénomination correspondante.

L’une des caractéristiques les plus remarquables du système d’enveloppe est sa nature tactile ; Cette stratégie offre un moyen visuel et tangible de gérer vos dépenses.

Cela le rend bien adapté aux personnes sujettes aux dépenses excessives ou aux achats impulsifs, car il inculque une discipline naturelle. Il est plus difficile de remettre de l’argent liquide que de glisser une carte. De plus, lorsque l’enveloppe est vide, les dépenses s’arrêtent.

Vous pouvez également utiliser une approche hybride, en répartissant vos dépenses fixes et variables tout en utilisant uniquement la méthode de l'enveloppe pour les dépenses variables.

Les coûts fixes, comme le loyer ou les versements hypothécaires, les prêts automobiles et les factures de services publics, sont des dépenses régulières et récurrentes qui ne changent pas beaucoup d'un mois à l'autre. Il s’agit souvent de paiements automatisés qui ne s’intègrent pas parfaitement dans le système d’enveloppes. On peut donc le retirer de l’équation.

Les dépenses variables, quant à elles, sont des coûts qui fluctuent d’un mois à l’autre. Pensez à des articles comme l’épicerie, les sorties au restaurant, les divertissements et les vêtements. C’est dans ces catégories que le système d’enveloppes brille. Vous pouvez garder un contrôle strict sur vos habitudes de dépenses en mettant de l’argent de côté pour ces dépenses variables.

Bien entendu, le système des enveloppes n’est pas sans défis. Transporter de grosses sommes d’argent liquide peut être inconfortable et risqué. De plus, le système peut avoir des difficultés à traiter les transactions nécessitant une carte de crédit ou de débit (telles que les achats en ligne). Dans de tels cas, vous devez disposer d’un système pour déplacer l’argent de l’enveloppe du guichet vers l’enveloppe « dépôt », puis effectuer un suivi en vous rendant à la banque et en déposant cet argent à intervalles réguliers.

Notre avis : La méthode des enveloppes peut être un outil efficace pour maîtriser ses dépenses, notamment les dépenses variables. C’est un excellent moyen de gérer les dépenses problématiques, comme les excès alimentaires ou les achats d’épicerie excessifs. Cependant, si vos dépenses fixes sont élevées, la méthode des enveloppes sera moins utile, car il faudra s’attaquer à ces problèmes plus importants.

#4. Payez-vous en premier (également connu sous le nom de budgétisation inversée)

Payez-vous en premier (également connu sous le nom de budgétisation inversée ou payez vos objectifs en premier) lorsque vous financez vos objectifs financiers les plus importants immédiatement après avoir reçu votre revenu.

Par exemple, vous pouvez épargner, investir ou rembourser vos dettes immédiatement en consacrant 20 % de vos revenus à un objectif de votre choix le jour de l’arrivée de votre salaire. Ensuite, le reste de vos revenus est affecté à couvrir vos dépenses mensuelles variables et fixes.

La budgétisation inversée repose sur la loi de Parkinson , selon laquelle nos dépenses augmentent naturellement pour utiliser l'intégralité des fonds disponibles. Allouer de l'argent à vos objectifs financiers limite votre capacité de dépense, évitant ainsi les dépenses excessives.

Mais comme toute stratégie, elle n’est pas sans défis.

Pour que cette méthode fonctionne, vous devez avoir des revenus et des dépenses stables. Si vos dépenses fluctuent considérablement, ou si vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous pourriez être amené à puiser dans vos objectifs financiers, ce qui irait à l'encontre du principe de « se payer en premier ». De plus, si vos revenus sont variables – par exemple, si vous êtes travailleur indépendant ou contractuel et que vos paiements sont irréguliers – les calculs peuvent vite devenir complexes.

Notre avis : Se payer en premier est un moyen idéal de créer un budget facile à gérer pour toute personne disposant d’un revenu stable, qui dépense moins qu’elle ne gagne chaque mois et qui souhaite dépenser librement en sachant que ses objectifs sont pris en compte.

#5. Budgétisation base zéro

La budgétisation base zéro (également connue sous le nom de plan de dépenses allouées) est une méthode de budgétisation précise dans laquelle chaque dollar de votre revenu est alloué à une catégorie spécifique de dépenses ou d'épargne.

Comme vous pouvez l’imaginer, cette approche nécessite une planification réfléchie et une compréhension claire de vos revenus et dépenses.

Les avantages de la budgétisation base zéro résident dans sa nature minutieuse et dans le degré élevé d’intentionnalité qu’elle encourage. C'est parfait pour ceux qui souhaitent améliorer leurs finances avec un plan clair, servant de feuille de route pour savoir où va chaque dollar.

Bien sûr, cela prend beaucoup plus de temps que les autres méthodes de budgétisation et nécessite un suivi et des ajustements réguliers. Ils sont également quelque peu stricts et ne peuvent pas facilement faire face à des dépenses imprévues, ce qui peut provoquer du stress. Pour ces raisons, la budgétisation base zéro est plus courante parmi les entreprises que parmi les familles.

Notre avis : La budgétisation à base zéro vous oblige à compter chaque euro, ce qui en fait une excellente option si vous vivez au jour le jour. Certes, c’est une méthode exigeante, mais elle permet de repérer les dépenses superflues. Même si vous ne vous y engagez que pendant une courte période (six à douze mois), elle peut améliorer considérablement votre gestion financière et votre prise de décision. Si cette approche vous intéresse, pensez à utiliser un outil comme l’ application You Need a Budget (YNAB) pour simplifier le processus ; YNAB est spécialement conçue pour la budgétisation à base zéro, ce qui rend l’ensemble du processus beaucoup plus facile à gérer.

#6. Budget que vous faites vous-même

La méthode de budgétisation à faire soi-même est aussi simple qu’elle en a l’air. Tout ce dont vous avez besoin est un stylo et du papier (ou une feuille de calcul) pour enregistrer vos revenus et dépenses. Vous pouvez catégoriser chaque revenu et calculer les différences entre vos revenus et vos dépenses pour suivre votre situation financière.

Créer soi-même un budget est la solution idéale pour tous ceux qui préfèrent une approche pratique. Si vous êtes à l’aise avec les feuilles de calcul, cette méthode offre un haut niveau de personnalisation. Des modèles de budget gratuits peuvent vous aider à démarrer et peuvent être personnalisés en fonction de vos besoins.

Cette méthode présente l'inconvénient d'être fastidieuse et sujette à de nombreuses erreurs. Il vous faudra enregistrer chaque transaction manuellement pour garantir son exactitude, et comme elle n'est pas automatisée par l'application budgétaire , il est facile d'en oublier une ou deux.

Notre avis : Établir son propre budget est une méthode pratique pour mieux comprendre sa situation financière et incite à réfléchir à deux fois avant de dépenser, sachant qu’il faudra consigner chaque transaction. Toutefois, même si noter toutes les dépenses peut s’avérer utile, cela ne permet pas d’avoir une vision aussi claire et complète de ses ressources financières que d’autres stratégies, comme la budgétisation à base zéro.

Si vous devez réduire vos dépenses, je préfère la méthode de budgétisation à somme nulle plutôt que de budgétiser vous-même. Mais la simplicité de la méthode de budgétisation DIY fait sa force. Il n'y a pas de nouvelle technologie à apprendre - il suffit de catégoriser vos dépenses - ce qui en fait un choix simple pour ceux qui apprécient la simplicité en matière de planification financière.

Cette stratégie budgétaire est tout à fait judicieuse pour un retraité qui a un faible volume de transactions mensuelles et qui veut s'assurer de ne pas dépenser trop.

#7. Budgétisation basée sur des valeurs

La méthode de budgétisation basée sur les valeurs consiste à répartir vos revenus entre différentes catégories de dépenses et d'épargne en fonction de vos valeurs et de vos priorités. Cela peut signifier donner la priorité aux dépenses liées aux expériences plutôt qu’aux choses matérielles, investir dans votre santé et votre éducation ou faire un don à des causes qui vous tiennent profondément à cœur.

En fin de compte, les pourcentages que vous allouez différeront probablement considérablement de la plupart des pourcentages budgétaires recommandés pour les ménages que vous trouverez.

Les avantages de cette méthode sont qu’elle est significative, intentionnelle et satisfaisante. Il convient à ceux qui souhaitent dépenser leur argent pour ce qui compte vraiment pour eux, tout en évitant les dépenses inutiles. Il aligne vos choix financiers sur vos valeurs personnelles et vos objectifs de vie.

Les inconvénients sont que cela peut être subjectif, difficile et long. Ils ne prennent pas toujours en compte les dépenses essentielles ou les objectifs d’épargne, ce qui peut entraîner des problèmes financiers potentiels s’ils ne sont pas gérés avec soin. Par exemple, vous ne pensez peut-être pas qu’épargner et investir pour l’avenir sont des priorités sur lesquelles vous souhaitez vous concentrer, mais si vous ne prenez pas en compte ces besoins financiers aujourd’hui, vous le regretterez probablement à l’avenir.

Notre point de vue : La budgétisation axée sur les valeurs s’inspire de l’approche budgétaire popularisée par le livre « Votre argent ou votre vie ». Elle est idéale pour ceux qui souhaitent approfondir leur réflexion, en allant au-delà de la simple analyse des chiffres pour adopter une vision plus globale de leurs finances. Cette approche holistique permet d’orienter les décisions importantes de la vie, comme un déménagement ou une réorientation professionnelle. En alignant vos dépenses sur vos valeurs, vous gagnez en sens et en satisfaction quant à vos choix financiers.

Meilleures applications et outils de budgétisation

Les applications et outils de budgétisation offrent un moyen simplifié et facile à utiliser pour surveiller les revenus et les dépenses, automatiser le suivi, catégoriser les transactions, analyser les comportements financiers, recevoir des alertes et créer des rapports complets.

Voici quelques-unes des meilleures applications et outils de budgétisation disponibles aujourd’hui :

1. Exploitez . Une application gratuite qui se connecte à votre banque, vos cartes de crédit, vos comptes de placement et de retraite, offrant une vue complète de votre situation financière. Suit les revenus, les dépenses, la valeur nette et la performance du portefeuille. Il offre également des outils de budgétisation, un planificateur de retraite, un analyste en placements et l'accès à des conseillers financiers pour des conseils plus personnalisés.
2. Menthe. Une application de budgétisation gratuite qui se connecte directement à vos comptes bancaires et à vos cartes, suivant automatiquement vos revenus et dépenses. Il aide les utilisateurs à créer des budgets personnalisés et fournit des alertes en cas de frais inhabituels. Des graphiques et des tableaux faciles à comprendre permettent de visualiser facilement où va votre argent.
3. Vous avez besoin d'un budget. YNAB fonctionne sur un modèle payant, en se concentrant sur la méthode de budgétisation à somme nulle (où chaque dollar a une fonction). Il aide les utilisateurs à allouer chaque dollar de revenu à une catégorie spécifique, facilitant ainsi le contrôle des dépenses. Il fournit également des fonctionnalités telles que le suivi des objectifs, des plans de remboursement des dettes, des rapports détaillés et des ateliers en ligne pour aider les utilisateurs à mieux comprendre leurs finances.
4. L'argent de la fusée. Il fournit une interface claire et intuitive pour suivre les dépenses sans publicités ennuyeuses. Il est conçu pour vous permettre de maîtriser facilement vos finances. Bien qu'il s'agisse d'une application gratuite, le modèle de revenus de Rocket Money implique que les utilisateurs passent à un forfait payant, qui inclut des fonctionnalités supplémentaires telles que la négociation de factures. Cela peut être un outil précieux pour réduire les coûts inutiles et simplifier leur budget.

Meilleures méthodes de budgétisation : résumé et réflexions finales

N'oubliez pas que la gestion budgétaire est un exercice. Il est peu probable que tout se déroule parfaitement dès le premier mois. Vous rencontrerez des obstacles et commettrez des erreurs, mais l'objectif est d'en tirer des leçons, de rectifier le tir et de persévérer.

Ainsi, quelle que soit la méthode de budgétisation que vous choisissez, planifiez car vous ferez des erreurs. N'oubliez pas que l'objectif est d'apprendre chaque mois.

En fin de compte, un budget vise à garantir que vos revenus sont dépensés de la manière la plus efficace possible, conformément à vos objectifs financiers. Avec de la persévérance et de la patience, un budget bien planifié peut vous rapprocher de la vie que vous souhaitez vivre.