En matière de planification de la retraite, la plupart des gens savent qu’ils doivent épargner, mais peu comprennent comment certaines stratégies d’investissement de retraite peuvent affecter le montant du revenu qu’ils recevront réellement.
Dans cet article, nous explorerons quatre stratégies d’investissement de retraite différentes et comment chacune affecte votre capacité à remplacer 70 % de vos revenus avant la retraite :
- Indice mondial 100 % tous pays (ACWI ETF)
- 60 % d'indice mondial tous pays (ACWI ETF) et 40 % d'obligations américaines agrégées (AGG ETF)
- 20 % d'indice mondial tous pays (ACWI ETF) et 80 % d'obligations américaines agrégées (AGG ETF)
- 100 % All Country World Index (ACWI) avant la retraite, passez à 60 % ACWI / 40 % AGG ETF à la retraite
يلتقط MSCI L'ACWI (All Country World Index) représente les grandes et moyennes entreprises de 23 marchés développés (DM) et de 24 pays émergents (EM). Avec 2,558 85 composants, l’indice couvre environ XNUMX % de l’ensemble des opportunités d’investissement en actions mondiales. Pour une description complète de la méthodologie de l'indice, veuillez consulter : Méthodologie de l'indice. À des fins d’investissement, j’utilise l’ETF iShares MSCI ACWI qui cherche à suivre les résultats d’investissement.
L'indice obligataire agrégé américain S&P est conçu Pour mesurer la performance de la dette de qualité investissement libellée en dollars américains émise publiquement. L'indice fait partie de la famille d'indices obligataires S&P Aggregate™ et comprend les obligations du Trésor américain, les obligations quasi-gouvernementales, les obligations d'entreprises, les obligations municipales imposables, les obligations d'agences étrangères, les obligations supranationales, les obligations d'agences fédérales, les obligations non américaines, les obligations couvertes et les prêts hypothécaires résidentiels. Il comporte 15,071 XNUMX composants. À des fins d’investissement, j’utilise l’ETF iShares Core US Aggregate Bond qui cherche à le suivre.
Voici le cas typique que nous allons suivre :
- Nombre : 45
- Salaire : 100,000 XNUMX $
- Économies : 10 % du salaire
- Cotisation patronale : 3%
- Solde actuel du 401(k) : 200,000 XNUMX $
- Objectif : Remplacer 70 % des revenus à l’âge de la retraite à taux plein (67 ans)
- Croissance des salaires : 2.5 % par an
- Espérance de vie : jusqu'à 100 ans
Nous supposerons également que le client recevra des prestations de sécurité sociale, qui sont ajustées en fonction de l’inflation.
Croissance future des salaires et des cotisations
Avec une augmentation salariale de 2.5 % par an :
- Salaire à 67 ans : 184,475 XNUMX $
Cotisations annuelles de retraite :
- 13% du salaire (10% cotisation salarié + 3% cotisation employeur).
Total des cotisations futures : environ 537,000 XNUMX $ en valeurs futures.
Estimations de la sécurité sociale
Utilisation Outil d'estimation des prestations de sécurité socialeCe travailleur peut espérer gagner environ 40,000 45,000 à XNUMX XNUMX $ par an à partir de l’âge de la retraite complète. *Ces estimations sont basées sur l’historique des revenus actuels et peuvent varier en fonction des changements futurs des revenus.*
Objectif de revenu de retraite
Revenu de retraite annuel cible :
70 % de 184,475 XNUMX $ = $129,133 XNUMX (avant impôts).
Sources de revenus :
- Sécurité sociale (environ 43,000 XNUMX $ par an)
- Les 86,133 401 $ restants par an devraient provenir de l’épargne XNUMX(k).
Sur la base de ces rendements moyens supposés, mais non garantis :
- ACWI (Actions) : 7 %
- AGG (Obligations) : 3 %
Croissance de diverses stratégies d'investissement pour la retraite
Voici ce que chaque combinaison d’investissements de retraite pourrait représenter d’ici la retraite :
Composition du portefeuille de placements de retraite
Note: Dans la nouvelle stratégie de transition, 100 % ACWI avant/60/40 après la retraite, le compte croît de 100 % dans l'indice ACWI jusqu'à la retraite, puis se rééquilibre à 60/40 pour des retraits plus sûrs.
Revenus de retraite provenant des régimes 401(k) et de la sécurité sociale
En utilisant la règle de retrait de 4 %* (Source : Investopedia):
Stratégie de portefeuille et revenus qui en découlent
*Remarque : je ne préconise pas une règle de retrait de 4 %. Ils sont utilisés ici pour illustrer les résultats avec cette hypothèse. Je recommande de travailler avec un professionnel financier qualifié qui connaît les stratégies de retrait pour les personnaliser afin de répondre à vos besoins individuels.
Déficit vs. Objectif (129,133 XNUMX $) :
- 100 % ACWI : Déficit d'environ 23,893 XNUMX $
- Mélange 60/40 : déficit estimé à environ 38,213 XNUMX $
- Mélange 20/80 : déficit estimé à environ 51,453 XNUMX $
- Stratégie de changement : environ 23,893 XNUMX $ de déficit (mais plus de sécurité à la retraite)
Comment une stratégie d'investissement pour la retraite peut vous aider
L'approche 100 % ACWI avant la retraite / 60/40 après la retraite offre les avantages suivants :
- Croissance plus élevée pendant la période commerciale : profitez pleinement du potentiel du marché haussier.
- Moins de risques pendant la retraite : protège le capital des krachs boursiers importants lors des retraits.
Cette approche permet d’équilibrer la croissance et la sécurité, réduisant ainsi le risque de manquer d’argent plus tard dans la vie. dans Article de Forbes sur l'augmentation des stratégies RothJe discute d’idées similaires de gestion des risques pour créer des flux de revenus de retraite diversifiés et fiscalement intelligents. *Remarque : les stratégies Roth offrent des avantages fiscaux importants à la retraite.*
Options pour combler l’écart de revenu de retraite
Même les stratégies les plus audacieuses laissent un vide. Voici comment résoudre ce problème :
1. Augmenter l'épargne annuelle
Augmenter le taux de cotisation chaque année. *L’augmentation régulière de l’épargne est la pierre angulaire d’une planification financière solide.*
2. Retarder la retraite
Attendre jusqu’à 70 ans augmente la sécurité sociale d’environ 8 % par an. *Retarder la retraite a un double effet : il augmente la période d’épargne et réduit la période de dépenses liées à l’épargne.*
3. Ajouter des comptes Roth
Les revenus non imposables provenant des Roth IRA et des Roth 401(k) peuvent alléger le fardeau. Mon article sur Conversions Roth Explique comment des mesures fiscales intelligentes prises aujourd’hui peuvent réduire les impôts plus tard.
4. Ajustez vos attentes en matière de style de vie
Planifier un objectif de dépenses inférieur de 5 à 10 % peut faire une grande différence en matière de sécurité de la retraite. *Réévaluer les priorités financières et réduire les dépenses inutiles peut améliorer considérablement la viabilité financière à la retraite.*
Points clés sur la retraite et les investissements de revenu
- Investir entièrement en actions offre la croissance la plus élevée, mais comporte un risque plus élevé de pertes importantes – et vous pourriez ne pas avoir le temps de récupérer. *N'oubliez pas que la diversification réduit le risque.*
- Les portefeuilles équilibrés réduisent les fluctuations, mais peuvent ne pas croître suffisamment à eux seuls. *Il est recommandé de revoir régulièrement votre répartition d’actifs.*
- Les stratégies de transition comme commencer fort et rééquilibrer à la retraite offrent le meilleur des deux mondes. *Tenez compte des taxes et des frais lors du rééquilibrage.*
Réflexions finales sur les stratégies d'investissement pour la retraite
Une stratégie d’investissement pour la retraite est un élément clé de la constitution de revenus de retraite futurs. La planification de la retraite ne consiste pas seulement à choisir un chiffre précis, mais à élaborer une stratégie dynamique et flexible qui s’adapte aux changements de la vie. Comprendre les bases Options d'investissement pour la retraite Diverses aides pour atteindre les objectifs financiers souhaités.
Travailler avec un planificateur financier qualifié et de confiance, tel qu'un planificateur financier agréé, peut vous aider à élaborer un plan personnalisé qui continue de croître tout en protégeant ce que vous avez travaillé dur pour construire. *Remarque : S’assurer qu’un conseiller financier adhère à l’obligation fiduciaire garantit que vos intérêts sont prioritaires.*
En utilisant des options d’investissement de retraite intelligentes, en augmentant votre épargne et en planifiant judicieusement, vous pouvez vous assurer que votre retraite sera non seulement confortable, mais également sûre. que Planification fiscale de la retraite Une partie intégrante de la préservation et de la maximisation des économies.
