En matière de planification de la retraite, la plupart des gens savent qu’ils doivent épargner, mais peu comprennent comment certaines stratégies d’investissement de retraite peuvent affecter le montant du revenu qu’ils recevront réellement.
Dans cet article, nous explorerons quatre stratégies d’investissement de retraite différentes et comment chacune affecte votre capacité à remplacer 70 % de vos revenus avant la retraite :
- Indice mondial 100 % tous pays (ACWI ETF)
- 60 % d'indice mondial tous pays (ACWI ETF) et 40 % d'obligations américaines agrégées (AGG ETF)
- 20 % d'indice mondial tous pays (ACWI ETF) et 80 % d'obligations américaines agrégées (AGG ETF)
- 100 % All Country World Index (ACWI) avant la retraite, passez à 60 % ACWI / 40 % AGG ETF à la retraite
L'indice MSCI ACWI (All Country Index) représente un échantillon de grandes et moyennes capitalisations réparties dans 23 marchés développés et 24 marchés émergents. Avec 2 558 valeurs composant l'indice, il couvre environ 85 % du marché mondial des actions. Pour une description complète de la méthodologie de l'indice, veuillez consulter la page Méthodologie de l'indice . À des fins d'investissement, j'utilise l'ETF iShares MSCI ACWI, qui vise à répliquer la performance de l'investissement.
L'indice S&P US Aggregate Bond est conçu pour mesurer la performance des obligations libellées en dollars américains, émises publiquement et de qualité « investment grade ». Il fait partie de la famille d'indices obligataires S&P Aggregate™ et comprend des titres du Trésor américain, des obligations d'organismes quasi-gouvernementaux, d'entreprises, d'obligations municipales imposables, d'obligations étrangères, d'obligations supranationales, d'obligations fédérales, d'obligations non américaines, d'obligations garanties et de titres adossés à des créances hypothécaires résidentielles. Il compte 15 071 composantes. À des fins d'investissement, j'utilise l'ETF iShares Core US Aggregate Bond, qui réplique cet indice.
Voici le cas typique que nous allons suivre :
- Nombre : 45
- Salaire : 100,000 XNUMX $
- Économies : 10 % du salaire
- Cotisation patronale : 3%
- Solde actuel du 401(k) : 200,000 XNUMX $
- Objectif : Remplacer 70 % des revenus à l’âge de la retraite à taux plein (67 ans)
- Croissance des salaires : 2.5 % par an
- Espérance de vie : jusqu'à 100 ans
Nous supposerons également que le client recevra des prestations de sécurité sociale, qui sont ajustées en fonction de l’inflation.
Croissance future des salaires et des cotisations
Avec une augmentation salariale de 2.5 % par an :
- Salaire à 67 ans : 184,475 XNUMX $
Cotisations annuelles de retraite :
- 13% du salaire (10% cotisation salarié + 3% cotisation employeur).
Total des cotisations futures : environ 537,000 XNUMX $ en valeurs futures.
Estimations de la sécurité sociale
Selon l'outil d'estimation des prestations de sécurité sociale , ce travailleur peut espérer recevoir environ 40 000 $ à 45 000 $ par année à partir de l'âge de la retraite à taux plein. *Ces estimations sont basées sur l'historique des gains actuels et peuvent varier en fonction de l'évolution future des revenus.*
Objectif de revenu de retraite
Revenu de retraite annuel cible :
70 % de 184,475 XNUMX $ = $129,133 XNUMX (avant impôts).
Sources de revenus :
- Sécurité sociale (environ 43,000 XNUMX $ par an)
- Les 86,133 401 $ restants par an devraient provenir de l’épargne XNUMX(k).
Sur la base de ces rendements moyens supposés, mais non garantis :
- ACWI (Actions) : 7 %
- AGG (Obligations) : 3 %
Croissance de diverses stratégies d'investissement pour la retraite
Voici ce que chaque combinaison d’investissements de retraite pourrait représenter d’ici la retraite :
Composition du portefeuille de placements de retraite
Remarque : Dans la nouvelle stratégie de transformation, 100 % ACWI avant/60/40 après la retraite, le compte croît de 100 % en ACWI jusqu'à la retraite, puis se rééquilibre à 60/40 pour des retraits plus sûrs.
Revenus de retraite provenant des régimes 401(k) et de la sécurité sociale
En utilisant la règle de retrait de 4 %* ( Source : Investopedia ) :
Stratégie de portefeuille et revenus qui en découlent
*Remarque : je ne préconise pas une règle de retrait de 4 %. Ils sont utilisés ici pour illustrer les résultats avec cette hypothèse. Je recommande de travailler avec un professionnel financier qualifié qui connaît les stratégies de retrait pour les personnaliser afin de répondre à vos besoins individuels.
Déficit vs. Objectif (129,133 XNUMX $) :
- 100 % ACWI : Déficit d'environ 23,893 XNUMX $
- Mélange 60/40 : déficit estimé à environ 38,213 XNUMX $
- Mélange 20/80 : déficit estimé à environ 51,453 XNUMX $
- Stratégie de changement : environ 23,893 XNUMX $ de déficit (mais plus de sécurité à la retraite)
Comment une stratégie d'investissement pour la retraite peut vous aider
L'approche 100 % ACWI avant la retraite / 60/40 après la retraite offre les avantages suivants :
- Croissance plus élevée pendant la période commerciale : profitez pleinement du potentiel du marché haussier.
- Moins de risques pendant la retraite : protège le capital des krachs boursiers importants lors des retraits.
Cette approche permet d'équilibrer croissance et sécurité, réduisant ainsi le risque d'épuiser ses ressources financières plus tard dans la vie. Dans mon article pour Forbes sur l'optimisation des stratégies Roth , j'aborde des idées similaires de gestion des risques pour constituer des revenus de retraite diversifiés et fiscalement avantageux. *Remarque : Les stratégies Roth offrent des avantages fiscaux importants à la retraite.*
Options pour combler l’écart de revenu de retraite
Même les stratégies les plus audacieuses laissent un vide. Voici comment résoudre ce problème :
1. Augmenter l'épargne annuelle
Augmenter le taux de cotisation chaque année. *L’augmentation régulière de l’épargne est la pierre angulaire d’une planification financière solide.*
2. Retarder la retraite
Attendre jusqu’à 70 ans augmente la sécurité sociale d’environ 8 % par an. *Retarder la retraite a un double effet : il augmente la période d’épargne et réduit la période de dépenses liées à l’épargne.*
3. Ajouter des comptes Roth
Les revenus non imposables provenant des Roth IRA et des Roth 401(k) peuvent alléger le fardeau. Mon article sur Conversions Roth Explique comment des mesures fiscales intelligentes prises aujourd’hui peuvent réduire les impôts plus tard.
4. Ajustez vos attentes en matière de style de vie
Planifier un objectif de dépenses inférieur de 5 à 10 % peut faire une grande différence en matière de sécurité de la retraite. *Réévaluer les priorités financières et réduire les dépenses inutiles peut améliorer considérablement la viabilité financière à la retraite.*
Points clés sur la retraite et les investissements de revenu
- Investir entièrement en actions offre la croissance la plus élevée, mais comporte un risque plus élevé de pertes importantes – et vous pourriez ne pas avoir le temps de récupérer. *N'oubliez pas que la diversification réduit le risque.*
- Les portefeuilles équilibrés réduisent les fluctuations, mais peuvent ne pas croître suffisamment à eux seuls. *Il est recommandé de revoir régulièrement votre répartition d’actifs.*
- Les stratégies de transition comme commencer fort et rééquilibrer à la retraite offrent le meilleur des deux mondes. *Tenez compte des taxes et des frais lors du rééquilibrage.*
Réflexions finales sur les stratégies d'investissement pour la retraite
Une stratégie d'investissement pour la retraite est essentielle pour se constituer un revenu futur stable. La planification de la retraite ne se limite pas au choix d'un montant précis ; il s'agit d'élaborer une stratégie dynamique et flexible qui s'adapte aux aléas de la vie. Comprendre les principes fondamentaux des différentes options d'investissement pour la retraite est un atout précieux pour atteindre ses objectifs financiers.
Travailler avec un planificateur financier qualifié et de confiance, tel qu'un planificateur financier agréé, peut vous aider à élaborer un plan personnalisé qui continue de croître tout en protégeant ce que vous avez travaillé dur pour construire. *Remarque : S’assurer qu’un conseiller financier adhère à l’obligation fiduciaire garantit que vos intérêts sont prioritaires.*
En choisissant judicieusement vos placements pour la retraite, en augmentant votre épargne et en optimisant votre fiscalité, vous pouvez vous assurer une retraite confortable et sereine. La planification fiscale de la retraite est essentielle pour préserver et maximiser votre épargne.
