Une meilleure gestion financière : 4 étapes pratiques pour maîtriser pleinement votre argent

• Gérer son argent commence par savoir ce que l'on veut.. Définissez des objectifs clairs et élaborez un plan Il s'agit de la vie que vous souhaitez, pas seulement des factures que vous devez payer.
• L'essence des finances personnelles consiste à creuser l'écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez.Rien ne fonctionne si vous ne dépensez pas moins que vous ne gagnez, et creuser cet écart vous donne la possibilité d'épargner, d'investir et de progresser.
• Les systèmes l'emportent sur la volonté. Automatisez votre épargne, vos remboursements de dettes et vos investissements pour que vos objectifs soient atteints automatiquement : les recherches montrent que c’est le moyen le plus fiable d’obtenir des résultats.

Comment une personne peut-elle passer d'un sentiment de stress lié à la gestion de son argent à un sentiment de confiance et de compétence ?

Des études montrent que les personnes ayant un plan financier sont deux fois plus susceptibles de ne souffrir d'aucune anxiété ni dépression, quel que soit leur revenu.

La gestion financière est optimale lorsqu'elle suit une méthode, qui commence par la définition claire de vos objectifs financiers . Une fois ces objectifs clairement définis, chaque étape suivante devient plus facile à mettre en œuvre.

Dans ce guide, je vous présenterai les quatre étapes de la gestion financière afin que vous ayez un plan clair quelle que soit votre situation actuelle.

Principes fondamentaux de la gestion financière

Pour bien gérer son argent, il y a quatre étapes différentes à suivre.

1. Définissez vos valeurs et fixez vos objectifs financiers.
2. Comprenez votre point de départ
3. Planifiez et automatisez vos flux de trésorerie
4. Suivez vos progrès et apportez les ajustements nécessaires.

Étape 1: Définissez vos valeurs et fixez vos objectifs financiers.

La gestion financière est plus efficace lorsque vos objectifs reflètent ce qui compte vraiment pour vous. La première étape consiste à identifier vos valeurs, puis à les traduire en objectifs financiers clairs.

Partie 1 : Définir vos valeurs

Vos valeurs constituent le fondement sur lequel vous basez chacune de vos décisions en matière d'argent.

Les valeurs sont les idées fondamentales (deux ou trois) qui guident vos décisions. Elles vous aident à comprendre ce qui compte vraiment pour vous, donnant ainsi sens et direction à vos objectifs.

Les valeurs varient d'une personne à l'autre, mais la plupart se classent dans l'une des catégories suivantes :

• Sécurité. Le désir d'un avenir financier stable et prévisible.
• Accumulation. Concentrez-vous sur l'augmentation de votre patrimoine net au fil du temps.
• Liberté. Privilégiez la possibilité de faire des choix de vie sans pression financière.
• Le vignoble. Le désir de donner et de soutenir les autres.
• Jouissance. Choisir de dépenser pour des expériences et des choses qui procurent du bonheur.
• la famille. Assurer le bien-être et la stabilité des êtres chers.

Ma question préférée à poser aux gens pour définir leurs valeurs est :

« Quand je repenserai à ma vie dans de nombreuses années, quelles valeurs regretterai-je de ne pas avoir privilégiées ? »

Utilisez cette question pour identifier les valeurs qui vous semblent les plus importantes et notez-les. Les catégories mentionnées ci-dessus peuvent vous aider à démarrer, mais n'hésitez pas à définir vos valeurs avec vos propres mots. Elles vous appartiennent.

Deuxième partie : Définir vos objectifs financiers

Une fois vos valeurs identifiées, l'étape suivante consiste à définir les grands objectifs que vous souhaitez que votre propriétaire soutienne.

Ne vous préoccupez pas encore des chiffres exacts. Vous y reviendrez plus tard, lorsque vous aurez bien compris vos revenus, vos dépenses et votre flux de trésorerie.

Pour l'instant, concentrez-vous sur l'ensemble.

Voici trois questions qui peuvent vous aider à démarrer :

1. Si vous vous réveilliez demain sans aucune pression financière, qu'est-ce qui changerait ?
2. Qu’aimeriez-vous pouvoir faire, posséder ou vivre à l’avenir ?
3. Quels objectifs vous semblent les plus en accord avec vos valeurs ?

Notez tous les objectifs qui vous viennent à l'esprit, même s'ils semblent ambitieux ou inatteignables. Vous les affinerez et les hiérarchiserez plus tard, une fois que vous aurez une vision claire de votre situation financière.

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Si vous souhaitez bénéficier d'un soutien supplémentaire pour cette étape du processus, je dispose de deux guides utiles : l'un sur la création d'un plan financier comprenant un modèle d'une page, et l'autre vous guidant sur la manière de définir des objectifs financiers clairs.

Étape 2 : Comprendre votre point de départ financier

Maintenant que vous avez défini vos valeurs et vos objectifs, il est temps d'évaluer votre situation actuelle.

Considérez cette étape comme une prise de sang pour votre bilan de santé annuel. L'objectif n'est pas d'interpréter les résultats, mais de comprendre la situation afin de déterminer les mesures à prendre.

Cette étape comporte deux parties.

Partie 1 : Calculer votre patrimoine net

Tout d'abord, il vous faut une vision claire et complète de votre situation financière globale. Cela vous fournira un point de référence initial pour évaluer la situation à l'avenir.

Votre patrimoine net est la façon la plus simple de le calculer. Il s'agit de votre actif total moins votre passif.

Votre patrimoine net vous donne une image très claire de votre situation financière. Au fil du temps, vous pouvez rapidement constater si ce chiffre évolue à la hausse ou à la baisse et si vous progressez vers vos objectifs.

Source : Modèle de feuille de calcul gratuit pour calculer la valeur nette.

Deuxième partie : Mesurer votre flux de trésorerie

Deuxièmement, il est essentiel de bien comprendre vos revenus et vos dépenses. Si vous souhaitez allouer des fonds pour atteindre vos objectifs, vous devez dégager un excédent chaque mois, et la seule façon de le savoir est d'analyser vos flux de trésorerie.

Commencez par examiner ce que vous gagnez et dépensez aujourd'hui.

Cela vous permet d'avoir une idée de vos habitudes passées. Ensuite, définissez clairement vos dépenses fixes futures, telles que le loyer, l'assurance, les transports et les frais alimentaires de base, et ce qui relève véritablement de vos dépenses discrétionnaires.

C’est important car si vos dépenses fixes absorbent la majeure partie de vos revenus, épargner ou rembourser vos dettes devient extrêmement difficile.

Une fois que vous connaissez le montant de vos dépenses flexibles, vous pouvez déterminer où apporter des changements et combien vous pouvez raisonnablement allouer à vos objectifs chaque mois.

Moyens de suivre vos dépenses

Vous disposez de plusieurs options pour suivre vos revenus et vos dépenses.

Les applications de gestion budgétaire peuvent synchroniser vos comptes et faciliter l'examen et la catégorisation de vos dépenses, et j'ai passé en revue les meilleures options dans mon guide des meilleures applications de gestion budgétaire.

Si vous préférez quelque chose de simple et que vous ne souhaitez pas lier de comptes, un modèle de budget gratuit est une bonne alternative et simplifie le processus.

Étape 3: Planifiez et automatisez vos flux de trésorerie

Dans notre article sur la création d'un plan financier, nous avons expliqué comment la planification des flux de trésorerie est l'aspect le plus important de la planification financière.

La plupart des gens associent la planification financière à la gestion d'un portefeuille d'investissement. Mais pour la plupart des familles, il est bien plus important de se concentrer sur la planification des flux de trésorerie, c'est-à-dire de déterminer comment utiliser leurs revenus.

Les voies de la richesse

Au fond, la planification des flux de trésorerie consiste à répondre à une seule question :

Quelle part de votre revenu mensuel pouvez-vous consacrer à la réalisation de vos objectifs ?

Par exemple, si votre revenu net est de 10 000 $ et vos dépenses mensuelles de 8 000 $, il vous reste 2 000 $ à allouer. Votre tâche à ce stade consiste d'abord à déterminer la destination de cet argent, puis à mettre en place des systèmes pour automatiser ce processus.

Partie 1 : Choisir le point de départ

Beaucoup de gens rencontrent des difficultés ici. Ils ont une vision de l'avenir, mais ils ne savent pas quelles sont les premières étapes à franchir ni comment créer une dynamique.

Une méthode utile pour réfléchir aux priorités consiste à suivre un cadre simple.

Le programme « Baby Steps » de Dave Ramsey en est un exemple courant. Je ne suis pas d'accord avec tous les détails, mais sa structure est utile car elle renforce l'idée de construire des bases solides avant de chercher à accumuler des richesses.

En clair, la plupart des gens progresseront plus rapidement en suivant cet ordre général :

1. Sauvegarder petite boîte d'urgence
2. Remboursez vos dettes à taux d'intérêt élevé.
3. Constituer un fonds d'urgence plus important
4. Commencez à investir et travaillez à la réalisation de vos objectifs à long terme.

Ce cadre vous permet de vous concentrer sur une seule chose à la fois.

Cela vous empêche également de prendre de l'avance trop tôt.

Par exemple, une personne souhaitant se constituer un patrimoine sur le long terme pourrait être tentée d'ouvrir un compte de courtage avant même d'avoir des économies ou une épargne de précaution. Cela peut sembler judicieux, mais c'est souvent contre-productif. Il faut des bases solides avant de pouvoir faire fructifier son patrimoine.

Laissez vos valeurs guider votre vision et utilisez cette liste de priorités pour déterminer vos prochaines étapes. Choisissez quelques objectifs, restez concentré et laissez ces bases solides soutenir tout ce qui suivra.

Deuxième partie : Visez d’abord vos objectifs.

Supposons que votre objectif soit de commencer à épargner de l'argent Plus pour votre retraite.

Les deux options que vous envisagez sont :

1. Votre employeur déduit automatiquement un montant de votre salaire.
2. Attendez la fin du mois pour voir combien d'argent il vous reste, puis investissez cette somme.

Si je devais parier que l'une ou l'autre de ces stratégies permettrait à Plus d'économiser de l'argent au fil du temps, je choisirais systématiquement la première option.

L'argent dépensé sans objectif précis est souvent gaspillé. En revanche, lorsque nous allouons des fonds à l'avance à nos objectifs financiers les plus importants, les dépenses moins urgentes se règlent généralement d'elles-mêmes.

En pratique, ce concept est appelé budgétisation inversée.

Plus précisément, cela signifie qu'au lieu d'attendre la fin du mois pour financer vos objectifs financiers, vous les remboursez d'abord.

Pour obtenir de meilleurs résultats, vous devrez automatiser ce processus.

La forme que prendra cette automatisation dépend de vos objectifs. Voici toutefois quelques bonnes pratiques fondées sur des objectifs financiers courants.

1. Constituer un fonds d'urgenceProgrammez un virement automatique de votre compte courant vers votre compte épargne le lendemain de la réception de votre salaire. Pour une sécurité optimale, ouvrez votre compte épargne dans une banque différente de celle où se trouve votre compte courant ; cela compliquera les retraits.
2. Remboursement de detteCréez un effet boule de neige pour rembourser vos dettes. Pour la dette dont le solde est le plus faible (et non celle dont le taux d'intérêt est le plus élevé), mettez en place un prélèvement automatique supérieur au minimum requis.
3. Atteindre ses objectifs d'épargne à court terme (voiture, maison, mariage, etc.)Comme pour votre fonds d'urgence, programmez un virement automatique de votre compte courant vers votre compte épargne. Si votre banque propose des sous-comptes d'épargne, vous pouvez même les nommer en fonction de vos objectifs.
4. InvestissementUtilisez un régime 401(k) ou un autre plan d'épargne-retraite offert par votre employeur pour effectuer des cotisations automatiques. Pour les cotisations à un compte IRA, programmez un virement régulier de votre compte courant vers votre compte de courtage peu après chaque versement de salaire.

Troisième partie : Automatisation de tous les autres paiements

Il est préférable de programmer le paiement automatique de la plupart de vos factures mensuelles, y compris les cartes de crédit, le câble, Internet, le téléphone portable, les services publics et autres abonnements.

Cette étape permet de gagner beaucoup de temps. Plus important encore, elle vous aide à éviter les retards de paiement. Étant donné que le respect des échéances de paiement est un facteur déterminant pour votre cote de crédit , cette habitude peut l'améliorer considérablement à long terme.

Parallèlement, cela peut s'avérer difficile pour ceux qui vivent au jour le jour. Si vous vous trouvez dans cette situation, voici quelques conseils :

• Utilisez le paiement automatique pour ne payer que le montant minimum mensuel.Cela vous permettra au moins d'éviter les frais de retard. Idéalement, vous pourrez ensuite effectuer un paiement plus important manuellement.
• Ouvrez un compte bancaire qui ne vous facture pas de petits frais de découvert récurrents.Si votre banque applique des frais élevés, pensez à en changer. Chime, une de mes banques préférées, autorise les découverts jusqu'à 100 $ sans pénalité.
• Profitez des notificationsUtilisez les notifications par SMS ou par e-mail pour rester informé des dates d'échéance de vos factures tout au long du mois, ainsi que des baisses de solde sur votre compte bancaire.

Étape 4 : Suivre les éléments importants et procéder aux ajustements nécessaires

La gestion de l'argent n'est pas une chose qu'on met en place une fois pour toutes. L'objectif est de créer des systèmes simples qui vous aident à garder le cap sur la durée.

La loi de Pearson souligne l'importance de ceci :

« Lorsque la performance est mesurée, elle s’améliore. Lorsque la performance est mesurée et communiquée, le rythme d’amélioration s’accélère. »

Pour mieux comprendre, on peut comparer cela à l'utilisation d'un GPS. Si vous ratez une intersection, il ne vous dit pas que vous avez échoué. Il recalcule simplement l'itinéraire et vous remet sur la bonne voie.

La gestion de vos finances fonctionne de la même manière. Le suivi de vos progrès vous fournit les informations nécessaires pour effectuer de petits ajustements et continuer à avancer vers vos objectifs.

Les systèmes spécifiques que vous utiliserez dépendront de vos objectifs, mais le principe reste le même.

Suivez vos indicateurs clés, revoyez régulièrement vos objectifs et apportez de petits ajustements au besoin. Ces habitudes se développent au fil du temps et vous aident à maintenir la dynamique acquise lors des étapes précédentes.

Voici un exemple de liste de contrôle que vous pouvez utiliser pour rester sur la bonne voie.

Réflexions finales sur une gestion plus efficace de votre argent

Apprendre à gérer son argent est une compétence qui s'acquiert avec le temps. Ne vous attendez pas à ce que tout se déroule parfaitement chaque semaine. Cependant, si vous vous engagez dans cette démarche, vous constaterez une amélioration constante de vos capacités.

Les choses peuvent être difficiles au début et ne se déroulent pas toujours comme prévu.

Lorsque les choses se compliquent, tenez-vous-en aux principes de base suivants :

• Connaître votre situation financière actuelle vous permettra de prendre des décisions judicieuses sur la façon de l'améliorer.
• Gérer votre flux de trésorerie Pour vous aider à atteindre vos objectifs.
• Priorisez vos objectifs financiers les plus importants en « vous payant en premier ».
• Automatisez autant de processus financiers que possible.
• Suivez les éléments importants pour voir si vous progressez.

Ces principes de base vous aideront à maîtriser vos finances et à bâtir les fondements d'un avenir financier stable. Ils peuvent même vous permettre de vivre sans emploi, si votre objectif est une indépendance financière totale.