Dépenses intelligentes : quand investir dans la qualité et quand épargner ?

Parfois, même les experts en budget estiment que dépenser généreusement peut être une décision financière responsable, surtout lorsque l'achat est important ou procure un avantage clair à long terme.

Pour Jane Smith, co-animatrice du podcast Frugal Friends et co-auteure de Buy What You Love Without Going Broke , cela signifiait acheter des fenêtres coûteuses et résistantes aux ouragans pour sa maison à St. Petersburg, en Floride, une région connue pour son exposition aux violentes tempêtes.

Smith explique : « C'est pour la sécurité de notre maison, et nous avons économisé pour cela. »

Cependant, il peut être difficile de savoir à quel moment il est judicieux de payer une somme importante. Même Smith admet avoir initialement éprouvé un sentiment de culpabilité face à cette décision.

Jill Siriani, co-animatrice du podcast et co-auteure du livre, explique que le problème vient en partie de notre rapport à l'argent : nous avons pris l'habitude de classer les gens en « épargnants » et « dépensiers ». Mais elle ajoute : « En réalité, nous dépensons tous et nous avons tous besoin d'épargner. »

Il ne s’agit donc pas de choisir entre épargner et dépenser, mais de savoir quand des dépenses supplémentaires sont justifiées et quand il est préférable de conserver son argent.

Si vous cherchez à déterminer si le moment est propice pour être généreux, commencez par vous poser les questions suivantes :

Cet achat correspond-il à votre budget ?

« Commencer à établir un budget nous permettra de mieux prendre conscience de nos dépenses », explique Gerald Grant Jr., conseiller financier chez Equitable Advisors dans le sud de la Floride.

Grant suggère de simplifier le budget, en incluant des catégories pour les besoins essentiels ainsi que pour les « envies », tout en suivant de près les dépenses pour s'assurer qu'elles correspondent à vos objectifs financiers.

Avoir un budget clair facilite les décisions de dépenses, car vous pouvez voir si un achat s'inscrit dans votre plan financier global, plutôt que de prendre cette décision indépendamment du reste de vos dépenses.

Ces dépenses supplémentaires vous feront-elles gagner du temps ?

Payer un supplément peut être judicieux si cela vous permet de gagner du temps ou de réduire vos efforts, surtout si cela vous soulage d'une charge récurrente.

En plus d'acheter les fenêtres, Smith a décidé d'embaucher une entreprise pour nettoyer sa maison une fois par mois, car le nettoyage de sa maison, ainsi que de la propriété locative qu'elle gère, était devenu trop épuisant.

Smith déclare : « Je suis enfin prêt à dépenser cet argent et à me débarrasser de ce fardeau, et ça fait du bien. »

Dans de tels cas, la valeur réside non seulement dans le produit ou le service lui-même, mais aussi dans le temps et les efforts qu'il vous permet d'économiser.

Privilégiez-vous la qualité à la quantité ?

Dans certains cas, choisir le produit le moins cher peut conduire à l'achat d'un article de qualité inférieure qui ne dure pas longtemps.

Siriani explique que cela peut s'appliquer, par exemple, aux vêtements ou aux jouets, où payer un prix plus élevé au départ peut permettre d'obtenir un produit plus durable, ce qui peut potentiellement faire économiser de l'argent à long terme.

Elle déclare : « Nous privilégions la qualité à la quantité, même si cela implique de payer un peu plus cher au départ. »

Par conséquent, le prix le plus bas ne doit pas automatiquement être considéré comme la meilleure option, surtout lorsque la durabilité est un facteur important dans la décision d'achat.

Quels sont vos déclencheurs de dépenses ?

Certaines situations ou habitudes peuvent inciter à dépenser plus que prévu. Selon Siriani, identifier ces déclencheurs permet de mieux les gérer en pleine conscience.

Il est conseillé de commencer par examiner vos transactions financières des 90 derniers jours. Rassemblez vos relevés bancaires et de carte de crédit au même endroit, puis suivez vos dépenses et identifiez les dates auxquelles elles sont effectuées.

Posez-vous les questions suivantes : À quel moment de la journée est-ce que je dépense le plus ? Avec qui suis-je généralement ? Et ces dépenses ont-elles lieu dans des endroits ou des circonstances particuliers ?

Par exemple, si vous remarquez que vous avez tendance à faire des achats impulsifs tard le soir et que vous les regrettez ensuite, il peut être utile d'éviter de faire du shopping en soirée.

« Identifiez les schémas et les habitudes, puis élaborez un plan », conseille Siriani.

Pour plus d'informations sur la gestion des dépenses excessives, vous pouvez consulter l'article « Comment lutter contre les dépenses excessives ».

Le produit ou le service correspond-il à vos valeurs ?

Lorsqu'elle prend une décision d'achat, Smith ne se contente pas de regarder le prix ; elle tient également compte de ses valeurs personnelles.

Par exemple, elle privilégie les petites entreprises locales, souvent dirigées par des femmes. L'entreprise de nettoyage qu'elle a engagée correspondait à ce profil, ce qui a facilité sa décision.

Smith déclare : « Je redonne de l'argent à la communauté au lieu de faire des achats compulsifs et stressants sur Amazon, ce qui prive ma communauté de ressources. »

Il peut donc être utile de réfléchir à l'utilisation de votre argent et de vérifier si le produit ou le service correspond à vos priorités et valeurs personnelles.

Peut-on économiser avant de dépenser sans compter ?

Avant d'effectuer un achat important, il peut être préférable de prévoir un budget à l'avance plutôt que de compter sur les fonds disponibles sur votre compte courant.

C’est ce qu’a fait Siriani lorsqu’elle a décidé de voyager en Europe avec son mari et ses amis. Elle raconte : « Nous avons dépensé plus d’argent que je n’aurais accepté à l’époque, mais j’avais mis cet argent de côté. »

Siriani a utilisé ce qu'on appelle un fonds d'amortissement , c'est-à-dire un fonds d'épargne affecté à un objectif précis et alimenté progressivement, afin de pouvoir couvrir le coût du voyage à l'avance.

Elle explique : « Nous avions prévu environ 5 000 dollars pour ce voyage, nous avons donc pu les dépenser sans éprouver de culpabilité ni de honte. »

Grant préconise la même approche : privilégier l’épargne pour les dépenses importantes. Ce type d’épargne ciblée peut s’intégrer à un plan budgétaire complet.

Il est également conseillé de créer des comptes d'épargne distincts pour différents objectifs plutôt que de mettre toutes ses économies dans un seul compte, car cela permet de mieux connaître la destination de l'argent et d'en suivre l'utilisation.

Il prévient que vous pourriez finir par dépenser cet argent pour autre chose avant même d'en avoir besoin pour l'usage auquel il était destiné.

Grant explique : « Ce n’est pas de l’argent en plus, c’est de l’argent que vous mettez de côté pour des dépenses qui ne se sont pas encore produites. »