Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) : une explication détaillée de son rôle et de ses responsabilités

Mise à jour : 28 juillet

Depuis l'entrée en fonction du président Donald Trump fin janvier, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a fait face à plusieurs tentatives de réduction de ses pouvoirs et de ses effectifs. Plus récemment, la loi dite « Big, Beautiful Bill », signée par Trump le 4 juillet, a réduit de près de moitié le budget du bureau. Malgré cela, le CFPB reste opérationnel et poursuit certaines de ses activités.

Le Bureau de protection financière des consommateurs a été créé à la suite de la crise financière de 2008, et son travail depuis sa création a permis d'apporter un soutien de près de 20 milliards de dollars aux consommateurs.

Qu’est-ce que le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) ?

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) est une agence gouvernementale créée pour superviser le secteur du financement des consommateurs, y compris les banques, les prêteurs et autres institutions financières.

Comme son nom l'indique, ce bureau se concentre sur la protection des consommateurs, visant à garantir leur accès à des marchés financiers équitables, transparents et concurrentiels, ainsi qu'à fournir une éducation financière et à les aider à comprendre comment protéger leurs données financières personnelles.

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) : une explication détaillée de son rôle et de ses responsabilités

Que fait le Bureau de protection financière des consommateurs ?

Le Bureau de protection financière des consommateurs a été créé en vertu de la loi Dodd-Frank de 2010 sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, à la suite de la crise financière qui a mis en évidence la vulnérabilité des emprunteurs au sein d'un marché financier complexe et a révélé des pratiques de prêt injustes, trompeuses ou abusives.

La création de ce bureau visait à renforcer la surveillance et la responsabilisation dans le secteur du crédit à la consommation, et à doter le gouvernement fédéral d'un organisme spécialisé chargé de superviser les fournisseurs de produits et services financiers qui opéraient jusqu'alors en grande partie en dehors de tout contrôle unifié.

Les principales missions du CFPB sont les suivantes :

• Établir des règles visant à améliorer la transparence des services et produits financiers.
• Supervision des sociétés de services financiers.
• Application des lois sur la protection des consommateurs.
• Gestion des réclamations des consommateurs.
• Sensibiliser les consommateurs à leurs droits et responsabilités financières.

Ce bureau a également repris certaines responsabilités qui étaient auparavant réparties entre plusieurs agences et bureaux gouvernementaux.

Comment le rôle du CFPB évoluera-t-il en 2025 ?

Sous l'administration actuelle, les priorités du bureau ont considérablement changé, selon une note de service adressée au personnel du CFPB le 16 avril, qui décrit les priorités de l'agence en matière d'application de la loi et de surveillance pour 2025.

Selon la note de service, les nouvelles directives comprennent :

• Il convient d'éviter certains sujets liés aux dettes médicales, aux plateformes de prêts entre particuliers, aux prêts étudiants, aux transferts d'argent, aux données des consommateurs, aux paiements numériques et aux prêts aux personnes ayant un casier judiciaire.
• Réduire les activités de supervision, en se concentrant sur le traitement ou la médiation des dommages découlant des plaintes des consommateurs.
• L'accent est mis sur les établissements de dépôt, notamment les banques, plutôt que sur les sociétés de services financiers non bancaires.
• Privilégier l'indemnisation des consommateurs plutôt que l'imposition d'amendes qui alimentent le fonds d'amendes de l'agence.
• Réduire les doublons dans l'application de la loi en confiant certaines affaires aux États et à d'autres agences fédérales lorsque les compétences se chevauchent.
• Le plafond de financement de ce bureau a été réduit de près de moitié par la loi adoptée par le Congrès et signée par le président Donald Trump le 4 juillet.

Les 30 avril et 6 mai, le CFPB a publié des déclarations supplémentaires indiquant une réduction de sa surveillance des programmes de prêts aux petites entreprises et des fournisseurs de services « achetez maintenant, payez plus tard ».

L'agence est actuellement dirigée par le directeur par intérim Russell Vought, qui occupe également le poste de directeur du Bureau de la gestion et du budget.

Principales réalisations de l'ancien Bureau de protection financière des consommateurs

Avant sa dernière vague de réduction d'effectifs, le travail de direction et de supervision du CFPB a permis d'accorder 21 milliards de dollars en remboursements, réductions de capital, annulations de dettes et autres formes d'aide aux consommateurs.

Depuis sa création, ce bureau a également imposé des amendes civiles dépassant 5 milliards de dollars à des entreprises et des particuliers ayant enfreint les lois sur la protection des consommateurs.

Parmi ses œuvres précédentes, on peut citer :

• Des banques ont été condamnées à des amendes pour avoir créé de faux comptes.
• Prendre des mesures contre les prêteurs privés de prêts étudiants et les fournisseurs de services de prêts fédéraux touchés par des pratiques abusives.
• Enquêter sur les pratiques de prêt discriminatoires.
• Mettez fin aux opérations de remorquage de véhicules illégales.
• Émettre des ordres de remboursement aux clients victimes de fraude.
• Appuyer les efforts du ministère de l'Éducation visant à annuler les dettes étudiantes.
• Réglementer les nouveaux produits financiers et les technologies financières.

Plus:
c'est quoi En jeu Que se passerait-il si le Bureau de protection financière des consommateurs cessait ses activités ?

Que devient le Bureau de protection financière des consommateurs ?

Il semblerait que le Bureau de protection financière des consommateurs ait repris certaines de ses activités, mais d'une manière très différente de celle qui prévalait sous l'administration précédente.

En l'absence de directeur permanent et face à une action en justice contestant les tentatives documentées de démantèlement de l'agence, l'avenir à long terme du CFPB reste incertain.

Nouvelle direction et tentatives de réduction des effectifs de l'agence

Peu après l'entrée en fonction de Trump en janvier, le CFPB est devenu la cible de mesures visant à le réduire ou à le démanteler.

Le 1er février, l'ancien directeur Rohit Chopra a été limogé, et la nouvelle direction a rapidement pris des mesures pour interrompre certaines activités du bureau, notamment en fermant son siège et en émettant un ordre d'arrêt de travail.

Parmi les autres développements, on note :

• L'implication de la Direction de l'efficacité gouvernementale (DOGE), une initiative lancée par Elon Musk, s'est étendue au sein du CFPB. Le 7 février, Musk a publié le message « CFPB RIP » sur la plateforme X.
• Le directeur par intérim, Russell Vought, a annoncé son intention de réduire le financement de l'agence.
• Le compte du bureau sur la plateforme X et sa page d'accueil ont été supprimés, tandis que certaines de ses recherches et règles publiées, sa base de données de plaintes et ses documents pédagogiques sont restés accessibles.
• Vote a annoncé la création d'une nouvelle ligne d'assistance téléphonique permettant aux entreprises de signaler les employés du CFPB qui enfreignent l'ordre d'arrêt de travail.
• Les licenciements ont initialement concerné environ 150 employés, et il semblerait que des réductions d'effectifs beaucoup plus importantes pourraient avoir lieu.
• Le syndicat des employés du Trésor national a déposé une plainte le 13 février, alléguant que Vought prévoyait de licencier plus de 95 % des employés de l'agence.

Une action en justice conteste l'ordre d'arrêt des travaux.

La plainte déposée par le syndicat représentant les employés du CFPB conteste les efforts de la nouvelle administration pour démanteler le bureau, notamment les tentatives de licencier la plupart de son personnel et d'interrompre les activités que le Congrès juge que l'agence est tenue de mener.

Au fur et à mesure que l'affaire progressait devant les tribunaux, les dirigeants du CFPB ont formellement accepté de ne pas donner suite à certains de leurs projets de suppression d'emplois, de destruction de documents ou de financement de l'agence, ce qui souligne également l'importance de se préparer à une éventuelle fermeture du gouvernement.

Le 28 mars, la juge de district américaine Amy Berman Jackson a émis une injonction préliminaire qui est restée en vigueur pendant toute la durée de la procédure.

Mais une cour d'appel a suspendu provisoirement l'ordonnance, le temps d'examiner l'argument du CFPB selon lequel l'ordonnance Berman-Jackson devait être révoquée. La prochaine audience est prévue le 9 avril.

L'ordonnance de Berman Jackson aurait empêché les dirigeants du CFPB de :

• Supprimer des données ou des enregistrements.
• Cessation des services des employés.
• Mise en œuvre de l'ordre d'arrêté de travail émis en février.

Le bureau serait également tenu de réintégrer les employés licenciés après le 10 février, en leur permettant d'exercer leurs fonctions depuis le bureau ou leur domicile, et en assurant la continuité du fonctionnement du système de traitement des plaintes des consommateurs.

Berman Jackson a déclaré dans son avis que le fait de ne pas empêcher ces actions pourrait entraîner la révocation de l'autorisation avant même que le tribunal ait eu la possibilité de déterminer si elle est légalement admissible.

Selon les documents judiciaires, les activités du bureau ont largement cessé après un courriel envoyé par Foot le 10 février dans lequel il demandait aux employés de « ne pas effectuer de tâches professionnelles ».

Mais pendant que le tribunal examinait l'injonction, le CFPB a repris certaines activités mandatées par le Congrès, notamment un programme de traitement des plaintes des consommateurs.

Le 15 mars, le New York Times a rapporté que l'équipe de réponse aux consommateurs du bureau s'efforçait de traiter un arriéré d'environ 16 000 plaintes.

Le CFPB assouplit certaines mesures d'application de la loi

Dans le même temps, l'administration Trump a annulé certaines des mesures que ce bureau avait prises au cours de la période précédente.

Le CFPB a abandonné au moins 10 poursuites contre des sociétés de services financiers, et ces affaires ont été classées « avec préjudice », ce qui signifie que le bureau a renoncé à son droit de poursuivre à nouveau les sociétés pour les mêmes allégations.

Parmi les affaires les plus médiatisées qui ont été abandonnées :

• Des allégations selon lesquelles l'opérateur de Zelle et ses trois propriétaires, Bank of America, JPMorgan Chase et Wells Fargo, n'ont pas protégé les utilisateurs contre la fraude, ce qui a entraîné des pertes de 870 millions de dollars pour les clients.
• Des allégations selon lesquelles Capital One aurait escroqué des millions de consommateurs et les aurait privés de près de 2 milliards de dollars d'intérêts en dissimulant une possibilité pour les titulaires de comptes d'épargne 360 ​​d'ouvrir un nouveau compte d'épargne portant un nom similaire et offrant un taux d'intérêt plus élevé.
• Des allégations selon lesquelles la Pennsylvania Higher Education Assistance Agency, un prestataire de services de prêts étudiants, aurait recouvré illégalement des dettes étudiantes qui avaient été annulées dans des cas de faillite et aurait transmis des informations inexactes sur les emprunteurs aux agences d'évaluation du crédit.
• Allégations selon lesquelles Rocket Homes aurait versé des pots-de-vin illégaux à des courtiers et des agents hypothécaires qui orientaient des acheteurs de maisons vers Rocket Mortgage.
• Allégations selon lesquelles Vanderbilt Mortgage & Finance Elle n'a pas correctement évalué la capacité des acheteurs de maisons préfabriquées à rembourser leurs prêts.
• Des allégations selon lesquelles TransUnion, l'une des trois plus grandes agences d'évaluation du crédit, et son ancien PDG, John Danaher, auraient enfreint une mesure d'application de 2017 en continuant d'utiliser des « pratiques trompeuses » numériques, susceptibles d'inciter les consommateurs à s'abonner à des services ou à acheter des produits sans le savoir.

Évolutions ultérieures des procédures d'application de la loi

Le 1er juillet, le CFPB a décidé de se retirer d'un accord à l'amiable de 95 millions de dollars conclu en 2024 avec Navy Federal Credit Union concernant les frais de découvert.

Aux termes de l'accord initial, la coopérative de crédit était censée restituer 80 millions de dollars aux militaires concernés, en plus de payer une amende de 15 millions de dollars.

Dans une autre affaire, le CFPB cherche à rembourser à Townstone Financial une amende de 105 000 $ que le prêteur hypothécaire a payée en novembre 2024 pour régler un procès concernant des pratiques discriminatoires présumées.

Dans un document judiciaire déposé conjointement avec Townstone le 26 mars, le CFPB a déclaré que l'enquête initiale était injustifiée, que la poursuite violait les droits du prêteur en vertu du Premier Amendement et a demandé au tribunal d'annuler le jugement et l'ordonnance définitifs.

Le bureau a également suspendu plusieurs enquêtes sur des irrégularités présumées impliquant des dizaines de sociétés de services financiers, des enquêtes qui auraient pu donner lieu à des mesures coercitives, selon une enquête de ProPublica.

Les règles du CFPB sont controversées

Avec la transition vers une nouvelle administration, les règles édictées par l'administration précédente mais non encore appliquées ont été suspendues. D'autres règles font l'objet de contestations devant les tribunaux, le Congrès, ou les deux.

Frais de retard sur les cartes de crédit

Un juge fédéral a invalidé une règle qui aurait réduit les frais de retard habituels sur les cartes de crédit de 32 $ à 8 $.

Cette décision fait suite à une demande du CFPB et des plaignants, qui souhaitaient empêcher l'entrée en vigueur de la réglementation. Les nouveaux responsables du bureau ont reconnu que cette réglementation enfreignait la loi CARD, qui autorise les émetteurs de cartes à imposer des sanctions « raisonnables et proportionnées aux infractions ».

Frais de découvert

En vertu de la loi sur le contrôle parlementaire (Congressional Review Act), le Congrès peut annuler les règles des agences fédérales lorsque les deux chambres adoptent une résolution de désapprobation et que le président la signe.

Jusqu'à présent, deux règles qui faisaient l'objet d'un examen minutieux ont été abandonnées :

• Une règle visant à réduire les frais de découvert facturés par les grandes banques et les coopératives de crédit, y compris les institutions dont les actifs dépassent 10 milliards de dollars, devait entrer en vigueur le 1er octobre, mais s'est heurtée à une forte opposition de la part du secteur.
• Une règle qui aurait donné au CFPB le pouvoir de superviser les entreprises proposant des portefeuilles numériques, tels qu'Apple Pay, et des applications de paiement numérique entre particuliers, telles que Venmo et Zelle.

D'autres règles restent confrontées à des difficultés.

remboursement de dettes médicales

Un juge a annulé une règle émise par le CFPB qui devait entrer en vigueur le 7 janvier 2025.

Cette règle aurait permis de retirer environ 49 milliards de dollars de dettes médicales impayées des rapports de crédit des consommateurs et aurait empêché que les factures médicales n'y figurent à l'avenir.

Cela aurait également empêché les prêteurs d'utiliser les dettes médicales pour évaluer la capacité d'un emprunteur à rembourser le prêt.

Services « Achetez maintenant, payez plus tard »

Outre le sursis à exécution, l'agence a annoncé son intention d'abroger une règle d'interprétation qui accordait une protection supplémentaire aux utilisateurs des services « achetez maintenant, payez plus tard », selon un document judiciaire daté du 26 mars.

Cette règle, publiée en mai 2024, aurait traité les fournisseurs de services « achetez maintenant, payez plus tard » de la même manière que les sociétés de cartes de crédit en vertu des lois sur les prêts.

L'association Fintech a déposé une plainte contestant cette règle en octobre.

Que peut faire pour vous le Bureau de protection financière des consommateurs ?

Le CFPB offre plusieurs services directs aux consommateurs, notamment :

Le Seigneur des anneaux:
Les consommateurs peuvent déposer des plaintes concernant les produits et services financiers, notamment les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les autres prêts à la consommation, les rapports de crédit et le recouvrement de créances.

Le rôle du CFPB ne se limite pas à tenter d'obtenir une réponse de l'entreprise concernée, mais consiste également à utiliser les plaintes des consommateurs pour prioriser ses initiatives.

Le bureau tient également une base de données publique des plaintes , qui peut aider les consommateurs à identifier les organisations et les produits qui reçoivent le plus de plaintes ou qui sont associés au plus grand nombre de problèmes.

Signalement des infractions:
Les personnes qui travaillent actuellement ou ont travaillé dans le secteur financier et qui souhaitent signaler des actes répréhensibles peuvent utiliser les canaux de communication désignés.

Comment contacter le Bureau de protection financière des consommateurs

La meilleure façon de soumettre des plaintes, des commentaires ou des rapports spécifiques est d'utiliser les liens directs mentionnés ci-dessus.

Pour obtenir de plus amples renseignements ou pour communiquer avec l’agence, les moyens suivants sont disponibles :

Site web du Bureau de protection financière des consommateurs :
consumerfinance.gov

Demandez à la bibliothèque du CFPB :
La bibliothèque peut Demandez au CFPB Répondre à de nombreuses questions relatives aux produits et services financiers.

Numéro de téléphone:
855-411-2372

Adresse électronique pour le dépôt des plaintes :

Bureau de protection financière des consommateurs
Case postale 27170 succursale A
Washington, DC 20038

Adresse postale pour toute autre correspondance :

Bureau de protection financière des consommateurs
1700, rue G NO
Washington, DC 20552