Si vous envisagez de faire appel à un conseiller financier qualifié , plusieurs options s'offrent à vous. Chacune de ces approches implique des outils d'investissement, des normes de service et des résultats différents. Vous trouverez ci-dessous des informations sur les différentes manières de collaborer avec un conseiller financier qualifié et sur la façon de déterminer l'approche la plus adaptée à votre situation, en tenant compte de l'obligation fiduciaire qui incombe à un conseiller financier.
Remarque sur les licences
Veuillez noter que lorsque j'utilise le terme « conseillers financiers », il s'agit d'un terme général. Il ne fait référence à aucun niveau de qualification spécifique. Des personnes sans qualification, ou ne possédant qu'une licence d'assurance et n'ayant pas la possibilité de négocier des actions, des obligations ou des fonds, peuvent également se présenter comme « conseillers financiers ». Lorsque je parle d'un conseiller financier qualifié, d'un spécialiste ou d'un planificateur financier, je suppose qu'il possède un haut niveau d'expérience, de compétences, de qualifications et qu'il respecte les normes professionnelles. Les certifications telles que CFP (Certified Financial Planner), CHFC (Certified Financial Advisor), CFA (Chartered Financial Analyst) et CDFA (Certified Divorce Specialist Financial Analyst) témoignent d'une rigueur accrue et d'une plus grande responsabilité envers les clients. Vous trouverez plus d'informations sur le conseiller que vous envisagez de consulter ici . *Il est important de vérifier les antécédents et les qualifications d'un conseiller financier auprès de sources officielles avant de prendre toute décision financière importante.*
Types de relations avec un conseiller financier
Il existe trois principales façons de communiquer avec un conseiller financier :
- payantLe conseiller gère les actifs moyennant des honoraires de conseil. Il n’y a pas de frais de transaction supplémentaires et les frais couvrent toute la planification, le rééquilibrage et le temps du conseiller. Ce modèle est populaire auprès des conseillers financiers qui offrent des services complets de gestion de placements.
- Payant uniquementUn conseiller facture des honoraires horaires ou par plan pour créer un plan financier que vous pouvez suivre et mettre en œuvre vous-même. Ce modèle est souvent privilégié par les personnes à la recherche de conseils financiers spécifiques ou d’une planification financière ponctuelle.
- Cela dépend de la commissionLe conseiller vous paie par transaction au fur et à mesure de la mise en œuvre de votre plan, sans frais de consultation continus. Les clients potentiels doivent vérifier attentivement cette structure tarifaire pour comprendre les coûts globaux.
Services payants
Supposons qu'un investisseur ait une situation financière qui comprend des actions concentrées, des comptes de retraite dans différents endroits qu'il n'a pas consultés depuis un certain temps et plus d'argent liquide que nécessaire dans ses réserves d'urgence. Leurs objectifs incluent l’achat d’une maison dans les trois ans et la retraite à 60 ans, mais ils n’ont aucune idée de la manière d’y parvenir ni du montant dont ils auront besoin. Ils savent qu’ils sont dans une position risquée avec les actions, mais ils paieront beaucoup d’impôts s’ils les liquident immédiatement.
Il s’agit d’un excellent exemple de quelqu’un qui peut grandement bénéficier d’une relation basée sur des honoraires avec un conseiller financier agréé, car un conseiller qualifié aura accès à une variété d’outils qui peuvent réduire le risque de concentration des actions, économiser de l’argent sur les impôts maintenant et à l’avenir, rééquilibrer et consolider en permanence les comptes offshore, donner accès à des investissements non disponibles dans les régimes d’employeur et garantir en permanence que l’investisseur est sur la bonne voie pour atteindre ses objectifs financiers. *Remarque : ces outils incluent souvent des stratégies avancées telles que la couverture fiscale et la diversification des actifs.*
Les relations basées sur les honoraires obligent également les conseillers à respecter un niveau de soins élevé. Ils sont légalement et éthiquement tenus d’agir dans le meilleur intérêt de leurs clients et doivent maintenir un calendrier d’examen continu avec leurs clients. Voici d’autres profils de clients qui se prêtent bien à une relation basée sur des honoraires :
- Investisseurs qui possèdent certains actifs mais ne se sentent pas compétents pour les gérer eux-mêmes.
- Les investisseurs qui souhaitent commencer à en apprendre davantage sur l’investissement.
- Les investisseurs qui ont tendance à prendre des décisions émotionnelles concernant leurs portefeuilles d’investissement.
- Les investisseurs qui ont peur d’investir.
- Investisseurs qui valorisent le partenariat d’investissement.
- Les investisseurs qui ont traversé une transition majeure dans leur vie.
- Les investisseurs à la recherche de capacités allant au-delà de ce qu’ils peuvent faire seuls.
Service payant uniquement
Supposons qu’un investisseur possède une vaste expérience en matière d’investissement. Il a lu des livres réputés (et n'a pas regardé de vidéos en ligne) sur l'investissement et la théorie du portefeuille, aime effectuer lui-même des transactions et ne prend pas de décisions irréfléchies ou émotionnelles en période de volatilité du portefeuille. Il a une compréhension relativement solide de ses objectifs et est à l’aise avec les véhicules d’investissement qui lui sont proposés. Cependant, il souhaite que quelqu’un définisse ses objectifs, examine les allocations actuelles de son portefeuille et organise avec lui un atelier sur une décision d’achat importante.
C'est la solution idéale pour une relation de conseil financier « à honoraires fixes ». Dans ce cas, le conseiller financier peut travailler avec le client sur la base d'un projet ou à l'heure. Certains conseillers proposent également un accès illimité moyennant un abonnement mensuel, ce qui peut donner l'impression d'une formule similaire à une rémunération à l'acte. Toutefois, le conseiller ne gérera pas les titres du client et ne lui donnera pas accès aux méthodes exclusives réservées aux conseillers. Les tarifs horaires peuvent varier considérablement d'un conseiller à l'autre ; il est donc essentiel de vous renseigner sur leurs tarifs dès le départ. *Remarque : Les investisseurs doivent se renseigner minutieusement sur le parcours du conseiller financier avant de faire appel à ses services.*
Voici quelques exemples de clients idéaux pour une relation de « service à honoraires uniquement » :
- Les investisseurs qui ne souhaitent pas de partenariat continu.
- Les investisseurs qui se considèrent comme des bricoleurs en matière d’investissement.
- Investisseurs possédant une vaste expérience en matière d’investissement.
- Les investisseurs qui ont une compréhension précise de l’étendue du soutien qu’ils souhaitent.
- Les investisseurs qui souhaitent évaluer une décision financière majeure.
- Les investisseurs qui souhaitent conserver les services d’un gestionnaire de portefeuille externe.
- Les investisseurs qui n’ont pas besoin de soutien pour atténuer leurs impôts.
Cela dépend de la commission
Disons qu’un investisseur a un nouveau bébé et souhaite faire certaines choses. Il souhaite transférer son petit Roth IRA, il souhaite démarrer un plan d'épargne-études 529 pour son enfant et il souhaite souscrire une assurance-vie temporaire pour s'assurer que l'enfant sera pris en charge si quelque chose arrive à l'investisseur dans les 20 prochaines années.
Cela peut être approprié pour une relation basée sur une commission, car ces trois éléments sont des transactions. Les relations basées sur des honoraires sont souvent assorties de certains minimums, mais les comptes de courtage où les investisseurs peuvent acheter et détenir certains fonds n'ont souvent pas de minimum. Les plans 529 varient d’un État à l’autre, mais impliquent l’achat de fonds communs de placement à chaque fois que de l’argent est versé. L’assurance-vie temporaire est également une transaction qui nécessite généralement une gestion continue minimale après sa conclusion.
Voici les types d’investisseurs idéaux pour une relation basée sur une commission :
- Les investisseurs qui ne répondent pas aux exigences minimales du conseiller pour une relation basée sur les honoraires.
- Des investisseurs qui connaissent parfaitement les frais.
- Les investisseurs qui ne souhaitent pas de partenariat continu.
- Les investisseurs qui souhaitent conserver les services d’un gestionnaire de portefeuille externe.
- Des investisseurs qui savent qu’ils ne veulent qu’une seule transaction.
- Les investisseurs qui ne veulent pas réfléchir à leurs investissements au fil du temps.
- Les investisseurs qui n’ont pas besoin de soutien pour atténuer leurs impôts.
La ligne du bas
Le choix de la bonne relation avec un conseiller financier dépend de votre expérience et de vos besoins d’investissement. Les conseillers financiers rémunérés à l’acte offrent une surveillance continue du marché et un niveau d’attention élevé, ce qui les rend idéaux pour ceux qui ont besoin d’un soutien complet. Les conseillers rémunérés uniquement à l'acte fournissent des conseils sans gestion d'actifs, ce qui convient aux investisseurs expérimentés à la recherche de conseils spécifiques. Alors que les conseillers rémunérés à la commission sont les mieux adaptés aux besoins transactionnels. Évaluez vos objectifs et vos préférences pour prendre la bonne décision.
Cet article est à caractère éducatif et ne constitue pas, et ne doit pas être considéré comme, un conseil fiscal ou financier. Vos besoins, objectifs et circonstances uniques nécessitent une attention individuelle de la part de professionnels de la fiscalité et de la finance dont les conseils et les services prévaudront sur toute information fournie dans cet article. Equitable Advisors, LLC et ses sociétés affiliées ne fournissent pas de conseils ou de services fiscaux ou juridiques.
