Les batteries externes possèdent : des stratégies permettant aux entreprises fintech d'en tirer parti
Découvrez les atouts intrinsèques des banques traditionnelles et comment les entreprises fintech intelligentes peuvent les intégrer ou les exploiter pour renforcer leur position et atteindre un succès durable.
Les choses les plus importantes que vous devez savoir
- Les banques possèdent des atouts clés tels que les comptes structurés, le contrôle direct des fonds et la confiance bâtie sur des décennies, qui sont des éléments essentiels pour des paiements transfrontaliers sécurisés et conformes.
- Les banques opèrent dans des cadres réglementaires stricts et s'appuient sur des normes telles que l'ISO 20022 et la règle de voyage du GAFI pour offrir un niveau de transparence et de fiabilité que les entreprises fintech ne peuvent pas reproduire seules.
- L’intégration intelligente entre les banques et les sociétés de technologie financière, tirant parti des vastes bases de clientèle, des capitaux et de l’expertise en gestion des risques des banques, façonne l’avenir du secteur financier pour un plus grand succès.
Au cours de l'année écoulée, j'ai eu d'innombrables conversations avec les équipes de trésorerie et de paiements des grandes banques, et on me pose fréquemment la même question : comment rivaliser avec les fintechs qui utilisent les portefeuilles numériques pour les paiements transfrontaliers ? Mais comme je le dis à ces équipes, ce n'est plus la bonne question. Les banques n'ont plus besoin de rattraper leur retard ; elles peuvent désormais viser l'excellence.
John Rodriguez
Consultant senior chez TerraPay.
Tout commence avec le système de paiements Swift : un ensemble de règles, élaboré en collaboration avec plus de soixante banques, qui impose aux participants de verser l’intégralité du montant, garantit la transparence des frais initiaux et des taux de change, et offre un suivi complet des transferts internationaux. Il est déjà opérationnel sur les principaux axes de paiement.
Les systèmes de paiement instantané nationaux, déjà utilisés par les banques pour les transferts de fonds instantanés au sein d'un même pays, sont désormais étendus aux transactions transfrontalières. Ainsi, les banques peuvent étendre leur couverture aux portefeuilles numériques du monde entier en se connectant aux réseaux existants, plutôt que d'en créer de nouveaux.
Cette portée dépasse largement les circuits de transfert de fonds traditionnels auxquels la plupart des gens pensent encore lorsqu'ils évoquent les paiements transfrontaliers. Si les transferts de fonds internationaux représentent des sommes considérables (905 milliards de dollars en 2024, selon les estimations de la Banque mondiale, soit une hausse de 4.6 % par rapport à l'année précédente), le tableau est désormais bien plus complexe.
Les volumes transfrontaliers proviennent de plus en plus des paiements entre entreprises, des plateformes rémunérant créateurs et freelances, et des petites entreprises facturant directement leurs clients étrangers. Chacun de ces flux nécessite un accès à un lieu de confiance pour le client, et c'est là que les banques possèdent déjà cinq atouts que les fintechs peinent à reproduire.
Au lieu de vous inquiéter d'être distancé par les entreprises de la fintech, je vous encourage à réfléchir aux atouts dont vous disposez déjà. La question est donc plus pertinente : lequel de ces atouts allez-vous exploiter en premier ?
La relation avec le compte commence et se termine avec vous.
Chaque paiement transfrontalier est lié à un compte bancaire, et pour la plupart des transactions, qu'elles soient commerciales ou de consommation, ce compte est détenu par une banque. Les fintechs et les fournisseurs de portefeuilles numériques peuvent générer un volume important de transactions, mais à un moment donné, les fonds transitent par un compte de dépôt structuré déjà détenu par une banque.
Ce qui a changé, c'est la possibilité d'étendre cette fonctionnalité à l'étranger : en reliant directement l'infrastructure de compte existante aux portefeuilles numériques et aux systèmes locaux ailleurs, plutôt que de passer par une série de banques correspondantes pour y parvenir.
La préservation de l'argent est l'essence même de la confiance.
Du point de vue du client, c'est l'entité détenant les fonds qui détermine si le paiement sera effectué en totalité ou en partie, débit par débit, par l'intermédiaire d'une série d'intermédiaires.
Le système de paiement Swift exige des participants qu'ils versent l'intégralité du montant sans aucune déduction. Les banques sont le lieu idéal pour répondre à cette obligation, car elles détiennent déjà des fonds sous un contrôle réglementaire direct, sans passer par des intermédiaires opaques.
Le contrôle et la surveillance réglementaires sont ce que les clients paient réellement.
Les banques opèrent dans des cadres réglementaires parmi les plus stricts du secteur des services financiers, et c'est précisément ce contrôle que les clients recherchent lorsqu'ils choisissent une banque pour leurs paiements transfrontaliers.
Parallèlement à la transition vers les messages ISO 20022, qui constituent désormais la norme obligatoire pour les instructions relatives aux paiements transfrontaliers et qui véhiculent des données plus riches et plus structurées via CBPR+, les banques peuvent désormais montrer à leurs clients davantage d'informations sur le devenir d'un paiement en transit, et non moins, en vertu de la règle de voyage du GAFI qui est appliquée.
Aucune entreprise fintech ni aucun fournisseur de portefeuille numérique ne peut reproduire la confiance qui découle du fait d'être la contrepartie réglementée dans la chaîne et de l'applicabilité de la règle de voyage du GAFI.
La confiance bâtie sur des décennies ne peut être égalée ni construite en quelques mois.
Pour les grandes entreprises et les PME à forte valeur ajoutée, la confiance est un atout précieux, difficilement transposable à un nouvel arrivant, aussi bien établie soit son infrastructure. Ce facteur prend une importance croissante, notamment avec la diversification des flux transfrontaliers : PME commerçant directement avec des acheteurs étrangers, freelances et créateurs indépendants recevant des paiements de plateformes basées dans un autre pays, et volumes d’échanges interentreprises (B2B) et de consommateurs (B2C) que la plupart des sociétés de paiement n’étaient pas conçues pour gérer il y a dix ans.
Chacun de ces flux nécessite encore une banque disposée à le soutenir. Les banques qui ont consacré des décennies à bâtir cette confiance sont mieux placées pour l'étendre à ces nouvelles catégories plutôt que de l'abandonner.
Seule la banque peut contrôler et maîtriser l'intégralité du processus, du début à la fin.
Les systèmes de paiement local instantané s'étendent désormais au-delà des frontières. Par exemple, le système RTP de The Clearing House prévoit de prendre en charge, dès septembre 2026, les activités de banque correspondante pour les paiements internationaux à sens unique, offrant ainsi aux banques la possibilité de réaliser la partie locale d'une transaction transfrontalière sur l'infrastructure qu'elles utilisent déjà au quotidien.
Bank of America a déjà annoncé un service de paiements transfrontaliers instantanés basé sur Swift et sa propre plateforme CashPro. Aucune de ces initiatives n'a nécessité la création de nouveaux systèmes mondiaux. Elles offrent toutes deux à la banque une visibilité et un contrôle complets, de l'origine au crédit final, une position qu'aucune autre chaîne de messagerie ni aucun fournisseur de portefeuille numérique tiers ne peut égaler.
Rien de tout cela n'est garanti, et rien n'est réparti équitablement. Les banques communautaires et régionales, dont la taille est inférieure à celle de Bank of America, doivent faire face à un coût réel pour adopter immédiatement une infrastructure conforme à la norme ISO 20022, et la coordination réglementaire entre les différents acteurs reste inégale, même lorsque les systèmes individuels sont opérationnels.
Cette fonctionnalité est offerte aux banques qui choisissent d'y investir. Elle n'est pas accordée automatiquement en fonction de la taille ou de l'ancienneté de l'établissement.
Les banques possèdent déjà la plupart des éléments nécessaires à la situation actuelle : comptes, fonds, réglementation, confiance et désormais la connectivité leur permettant d’étendre leurs activités au-delà de leurs propres systèmes. La suite dépendra de ceux qui décideront de les utiliser.
L’opportunité est évidente : les banques possèdent tous les atouts nécessaires pour conquérir le marché en pleine expansion des paiements transfrontaliers instantanés vers les portefeuilles numériques. En combinant leur clientèle établie et leurs réseaux de paiement modernes avec une solution SWIFT, elles peuvent transformer les paiements transfrontaliers en une expérience plus rapide, plus pratique, conforme et centrée sur le client.
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Cet article a été réalisé dans le cadre de DzTecnium Pro Perspectives , notre chaîne qui met en lumière les esprits les plus brillants et les plus talentueux du secteur technologique actuel.
Les opinions exprimées ici sont celles de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de DzTecniumPro ou de Future plc. Si vous souhaitez contribuer, rendez-vous sur : https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit
De quoi les banques disposent-elles déjà que les entreprises fintech peuvent exploiter ?
Avec le développement rapide du secteur des technologies financières (Fintech), l'innovation et la rapidité de ces startups sont souvent mises en avant. Pourtant, les banques traditionnelles possèdent des atouts fondamentaux, construits sur des décennies, voire des siècles, qui demeurent un pilier du paysage financier. Ces atouts ne sont pas seulement des forces pour les banques, mais aussi de précieux enseignements et des opportunités de collaboration que les entreprises Fintech peuvent exploiter pour assurer une croissance durable et un impact plus large. Quels sont donc ces atouts que les banques possèdent déjà ?
Confiance et fiabilité : le fondement de la relation avec les clients
Les banques traditionnelles bénéficient d'une grande confiance de la part de leurs clients, fruit de décennies de transactions financières stables et d'une conformité réglementaire rigoureuse. Cette confiance, souvent fondée sur une présence physique et une connaissance approfondie des marchés locaux, représente un défi majeur pour les fintechs qui cherchent à nouer des relations durables avec leurs clients. Les fintechs peuvent s'inspirer des banques pour cultiver cette confiance grâce à la transparence, au respect des engagements et à un service client fiable, l' expérience étant devenue le nouveau critère de réussite dans les secteurs des technologies de l'information et des services financiers.
Conformité réglementaire et expertise juridique
Les banques évoluent dans un environnement réglementaire extrêmement complexe et ont développé des systèmes et une expertise sophistiqués pour garantir leur conformité aux lois et réglementations financières. Cet aspect, qui peut paraître contraignant, constitue en réalité un atout concurrentiel majeur. Les entreprises de la fintech peinent souvent à s'orienter dans le labyrinthe des réglementations financières, ce qui retarde le lancement de leurs produits ou limite leur champ d'action. Les banques peuvent leur proposer un modèle pour relever ces défis, voire des partenariats leur permettant de tirer parti de leur infrastructure réglementaire existante, contribuant ainsi à la stabilité financière.
Vaste clientèle et réseaux de distribution
Les banques traditionnelles possèdent une clientèle vaste et diversifiée, couvrant différents profils démographiques et régions géographiques. Elles disposent également de réseaux de distribution étendus, comprenant des agences physiques, des distributeurs automatiques de billets et des plateformes bancaires numériques qui ont évolué au fil des ans. Cette infrastructure leur confère un accès au marché sans égal. Si les fintechs excellent dans l'attraction de segments de clientèle spécifiques, la portée globale des banques demeure un atout majeur que les startups peinent à égaler. Les partenariats entre les deux peuvent ouvrir de nouvelles perspectives pour les deux parties.
Capital et financement
Les banques traditionnelles disposent d'importants capitaux et de sources de financement diversifiées, ce qui leur permet d'investir dans les infrastructures technologiques, de développer des produits et d'étendre considérablement leurs activités. Leur capacité à attirer des dépôts à faible coût leur confère également un avantage concurrentiel dans l'octroi de prêts et d'autres services financiers. Cet avantage financier leur permet de prendre davantage de risques et d'offrir une sécurité que de nombreuses fintechs ne peuvent pas garantir.
Expérience en gestion des risques et en données historiques
Depuis des décennies, les banques développent des systèmes sophistiqués de gestion des risques, couvrant les risques de crédit, opérationnels, de marché et de liquidité. Cette expertise, fondée sur d'immenses volumes de données historiques relatives au comportement des clients et aux marchés financiers, est inestimable. Si les fintechs s'appuient sur des algorithmes modernes, la richesse des données historiques et l'expertise humaine en matière d'analyse et d'interprétation au sein des banques constituent un socle solide pour une prise de décision financière éclairée. Les fintechs peuvent tirer parti de cette expertise pour affiner leurs modèles de gestion des risques et développer des produits plus sûrs et plus fiables, notamment grâce à l' intégration croissante de l'intelligence artificielle dans l'analyse financière.
Conclusion
En conclusion, tandis que les fintechs repoussent sans cesse les limites de l'innovation dans le secteur financier, il est crucial de ne pas négliger les atouts précieux des banques traditionnelles. La confiance, la conformité réglementaire, une large clientèle, des capitaux solides et une expertise en gestion des risques ne sont pas seulement des forces des banques, mais bien des piliers sur lesquels les fintechs peuvent s'appuyer ou collaborer pour atteindre un succès encore plus grand. L'avenir de la finance ne réside peut-être pas dans une lutte entre banques et fintechs, mais plutôt dans une intégration intelligente de leurs forces respectives, nécessitant une refonte des stratégies d'infrastructure et de la collaboration.
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