L’assurance des bijoux en diamant a toujours été simple. Le propriétaire évalue la pierre, en informe la valeur à la compagnie d’assurance et paie une prime basée sur le coût de remplacement. Cependant, le marché du diamant a subi une transformation au cours de la dernière décennie. Les prix des diamants naturels ont chuté, tandis que les diamants de laboratoire sont devenus une alternative abordable.
La combinaison de prix plus bas et de préoccupations accrues concernant l’authenticité crée un dilemme financier que de nombreux consommateurs ignorent. L’évaluation de mon diamant reflète-t-elle toujours la prime que je paie ? Le diamant vaut-il toujours ce que dit l’évaluation ? Sinon, que faut-il faire en matière d’assurance ?
Baisse des prix des diamants naturels
Les diamants naturels sont depuis longtemps commercialisés comme une réserve de valeur durable. Mais cette perception est en train de changer. Selon Indice des prix du diamant IDEX, qui suit les prix du commerce des diamants en temps réel, les prix demandés moyens ont chuté de 38 % au cours des trois dernières années. Dans certaines catégories, le déclin a été plus marqué.
Selon les estimations de l’industrie, une grande partie de cette baisse est liée à l’essor des diamants synthétiques, qui représentent désormais près de la moitié des ventes de bagues de fiançailles aux États-Unis. Ces pierres sont physiquement et chimiquement identiques aux diamants extraits, mais coûtent jusqu’à 90 % de moins. L’écart de prix s’élargit à mesure que la technologie de production s’améliore et que l’offre augmente. Les consommateurs optent de plus en plus pour des pierres plus grosses ou de meilleure qualité à des prix plus bas, ce qui réduit la demande de diamants naturels, en particulier sur le marché bas et moyen de gamme.
La baisse des prix des diamants pourrait être de nature structurelle plutôt que cyclique. Pendant des années, l’offre a été rigoureusement gérée et les prix sont restés relativement stables. Mais l’essor des alternatives produites en laboratoire a perturbé cet équilibre. Dans le même temps, les vents contraires macroéconomiques ont ajouté une pression supplémentaire, allant du ralentissement de la demande chinoise de produits de luxe à une prudence plus générale dans les dépenses discrétionnaires.
Assurance basée sur d'anciennes notations
La plupart des gens assurent leurs précieux bijoux lors de leur achat, en se fiant à l’évaluation fournie par le bijoutier. Ces évaluations sont souvent gonflées, énumérant des valeurs bien supérieures à ce que l’acheteur a payé. Cela peut paraître rassurant, mais cela implique également un coût de remplacement qui peut ne pas être exact sur le marché actuel. *Il est important de mettre à jour ces évaluations périodiquement pour garantir une couverture d’assurance précise.*
Supposons qu’une bague en diamant naturel ait été achetée en 2019 pour 12,000 15,000 $ et évaluée à 8,000 XNUMX $. Mais aujourd’hui, la même bague pourrait être vendue au détail pour près de XNUMX XNUMX $. Un propriétaire de diamant peut payer des primes gonflées si le titulaire de la police ne met pas à jour l’évaluation. *Les prix des diamants naturels sont volatils, ce qui nécessite une réévaluation régulière.*
De plus, la plupart des polices d’assurance pour objets de collection augmentent automatiquement la valeur assurée des objets de collection couverts – généralement de 6 à 8 % par an – en cas de perte totale. Cette augmentation annuelle vise à compenser l’inflation et à suivre le rythme de la hausse des valeurs du marché, mais cette caractéristique peut conduire à une surassurance si les prix baissent. Dans l’exemple ci-dessus, une bague initialement évaluée à 15,000 20,000 $ pourrait avoir une valeur assurée de XNUMX XNUMX $, ce qui est considérablement plus élevé que le coût de remplacement. *Ces augmentations annuelles doivent être revues pour s’assurer qu’elles reflètent fidèlement la valeur de l’actif.*
L’issue de la réclamation pourrait être pire. En cas de perte, l'assuré peut recevoir un remplacement fabriqué en laboratoire si la police comprend une clause de remplacement ouverte, même si les pierres précieuses perdues ou volées sont des diamants naturels. *Ce point est crucial, car les diamants cultivés en laboratoire diffèrent considérablement en valeur des diamants naturels.*
Les documents d’assurance varient. Certains offrent une couverture à valeur fixe, où la compagnie d’assurance paie un montant fixe. D'autres proposent une valeur de remplacement, où la compagnie d'assurance propose un remplacement aussi similaire que possible à l'article d'origine. Ce dernier crée une ambiguïté sur le marché actuel. Si un assuré perd un diamant naturel, la compagnie d’assurance le remplacera-t-elle par une autre pierre naturelle ou par une réplique optique fabriquée en laboratoire valant une fraction du montant ? *Il est important de comprendre les conditions de remplacement dans la police d'assurance pour éviter les surprises.*
Nouvelle technologie pour vérifier l'authenticité
Les diamants de synthèse ont compliqué les choses au-delà du prix, brouillant les frontières entre authenticité et imitation. Jusqu’à récemment, pour tester l’origine d’une pierre non documentée, il fallait l’envoyer à un laboratoire et, dans de nombreux cas, la retirer de son emplacement. Cela a entraîné des coûts et des frictions lors de la revente et des réclamations d’assurance, car il n’était pas toujours facile de vérifier si un diamant était extrait d’une mine ou cultivé en laboratoire.
De Beers a lancé un appareil qui pourrait changer cela. appareil DiamondProof La nouvelle technologie de l’entreprise permet de distinguer les diamants naturels des autres matériaux, même lorsqu’ils sont sertis dans des bijoux. Il est commercialisé auprès des détaillants pour donner aux consommateurs confiance dans leurs achats de diamants naturels, avec un taux de faux positifs de 0 %. En d’autres termes, une pierre synthétique ne sera jamais considérée comme un diamant naturel.
Cette technologie a des implications majeures pour le marché secondaire. Les diamants qui sont censés être extraits d’une mine, surtout s’ils sont achetés d’occasion ou hérités, peuvent être fabriqués en laboratoire. Cela réduirait immédiatement sa valeur de revente et invaliderait peut-être les hypothèses utilisées dans les évaluations précédentes. Savoir si une pierre est cultivée en laboratoire ou extraite aidera les propriétaires et les vendeurs de diamants extraits à prouver leur authenticité.
De Beers espère que la nouvelle technologie rétablira la confiance dans le marché. « Malgré la volatilité actuelle du marché, nous croyons aux diamants naturels comme réserve de valeur à long terme », déclare Sally Morrison, responsable du marché des diamants naturels chez De Beers Group. « C’est pourquoi nous pensons qu’il est essentiel que les consommateurs sachent exactement ce qu’ils achètent afin qu’ils puissent faire des choix éclairés. DiamondProof La technologie est largement disponible, de sorte que les détaillants et leurs clients peuvent lui faire confiance.
Cette technologie ajoute également une nouvelle couche à l’assurance. Les compagnies d’assurance peuvent commencer à demander des rapports de laboratoire ou des résultats de tests dans le cadre du processus d’évaluation. De la même manière qu’une montre ancienne sans papiers d’origine peut être échangée à prix réduit, un diamant dont la provenance n’est pas confirmée peut perdre de sa valeur.
Que doivent faire les propriétaires de diamants maintenant ?
Les propriétaires de diamants naturels qui paient une assurance détaillée pour leurs objets de collection doivent suivre quatre étapes simples mais importantes.
Tout d’abord, obtenez une nouvelle note. Demandez une évaluation basée sur les conditions actuelles du marché et assurez-vous qu'elle reflète si la pierre est naturelle ou créée en laboratoire. Ne vous fiez pas à un chiffre calculé il y a cinq ou dix ans, ni même à un chiffre basé uniquement sur la marge de détail. Vous êtes peut-être surassuré.
Deuxièmement, examinez vos documents d’assurance actuels. Comprendre comment la couverture est structurée. Payez-vous la valeur en espèces ou remplacent-ils l'article ? Si elle est remplacée, garantirez-vous la pierre naturelle ? Si vous n’êtes pas sûr, demandez des éclaircissements à votre compagnie d’assurance ou à votre courtier.
Troisièmement, pensez à faire vérifier vos pierres. Si vous envisagez de vendre vos bijoux, voire de les transmettre à votre famille, il est utile de disposer d'un justificatif d'origine. Avec l'arrivée du nouveau dispositif De Beers sur le marché, les détaillants et les évaluateurs proposeront bientôt la vérification de la provenance dans le cadre de leurs services.
Quatrièmement, évaluez la façon dont vous rangez vos bijoux. Les polices d’assurance pour objets de collection facturent généralement 1 à 2 % de la valeur assurée de l’objet par an en guise de prime. Toutefois, si les bijoux sont stockés dans un coffre-fort permanent ou dans un coffre-fort bancaire, les primes d’assurance peuvent être aussi basses que 0.3 % par an.
Un bon courtier d’assurance peut vous aider à améliorer votre police. Patty Clement, vice-présidente exécutive de Hub Private Client Group, affirme qu'il est important pour un garant de comprendre les habitudes de port de bijoux. Il existe des solutions créatives pour réduire les coûts en fonction de la fréquence à laquelle les objets sont portés quotidiennement à l'extérieur, ainsi que de leur mode de stockage : coffre-fort au sol, encastré ou dans un coffre-fort. Pour les objets de valeur rarement portés, les économies peuvent être substantielles.
Ne négligez pas votre collection de bijoux précieux.
Le marché du diamant connaît actuellement une transformation structurelle importante. Les prix ont chuté, l’authenticité est soumise à un examen minutieux et les anciennes règles de valeur durable ne sont plus considérées comme acquises. Ces changements ont de réelles implications pour les propriétaires de diamants et nécessitent une réévaluation des stratégies d’investissement.
Compte tenu de la volatilité récente du marché boursier, il peut être facile d’oublier que les diamants peuvent faire partie de votre portefeuille d’investissement. Toutefois, si vos bijoux sont assurés, ont fait l’objet d’une évaluation officielle ou font partie de votre planification successorale, il vaut la peine de garder un œil sur les changements sur le marché du diamant et d’évaluer leur impact sur la valeur de vos avoirs. *Remarque : les bijoux doivent être évalués périodiquement par des experts certifiés afin de garantir des informations précises sur leur valeur marchande actuelle.*
