La planification financière : comment elle renforce votre confiance en vos finances et vous donne un contrôle total sur votre avenir

Imaginez si un Américain sur trois partait en voyage sans savoir lire une carte ni utiliser un GPS. Ce scénario illustre bien l'état actuel de la gestion des finances personnelles. Un récent sondage réalisé par DzTecnium et mené en ligne par The Harris Poll révèle que près d'un tiers des Américains (32 %) manquent de confiance en leur capacité à élaborer un plan financier. Un plan financier est un document évolutif qui décrit votre situation financière actuelle, vos objectifs financiers et les stratégies nécessaires pour les atteindre.

C'est un guide pour votre avenir financier

Pour ceux qui n'ont aucune ou peu d'expérience en planification financière , le processus peut paraître compliqué, coûteux ou inutile. Pourtant, un plan financier peut être simple et gratuit. Nul besoin d'être riche ou d'avoir un salaire élevé pour commencer. Au lieu de considérer la richesse comme une condition préalable à l'élaboration d'un plan financier, voyez plutôt ce dernier comme un outil pour la construire. À l'instar d'un itinéraire, un plan financier part de votre situation initiale. Il doit donc inclure votre épargne et vos placements (actifs) ainsi que vos dettes. Personnellement, je tiens un simple tableur répertoriant tous mes comptes et leurs soldes. Votre plan doit également inclure vos revenus mensuels et vos dépenses habituelles . Pour cela, j'utilise une application de gestion budgétaire gratuite qui me permet de suivre tous mes achats. Je peux ainsi consulter les moyennes mensuelles et annuelles pour chaque catégorie de dépenses. Ces informations révèlent des facteurs liés à votre santé financière, qu'ils soient positifs (comme dépenser moins que ce que l'on gagne) ou négatifs. Par exemple, le type de dettes que vous avez contractées peut freiner votre développement financier. « Commencer par la première étape du processus de planification financière – comprendre sa situation financière actuelle – est souvent la plus difficile », explique Shawn Bayles, planificateur financier agréé et co-animateur du podcast « Smart Money » de DzTecnium. « Il vous faudra peut-être faire face à vos difficultés financières ou à vos habitudes de consommation qui vous empêchent d’atteindre vos objectifs financiers. Mais avoir une vision claire de votre situation financière actuelle peut être une source de motivation considérable pour réaliser vos objectifs de vie et financiers. » Après avoir établi cette situation de référence, votre plan financier doit définir vos objectifs financiers, comme l’achat d’une maison, l’épargne pour des vacances ou la mise de côté d’argent pour fonder ou agrandir une famille. Enfin, le plan doit décrire comment vous passerez de votre situation actuelle à la réalisation de vos objectifs . Une stratégie financière est hautement personnelle et adaptée à chaque personne et à sa situation. Elle peut impliquer une combinaison d’actions immédiates, comme cuisiner à la maison plutôt que de manger au restaurant, et d’actions qui peuvent prendre des années à se concrétiser, comme acquérir la formation ou l’expérience nécessaires pour un emploi mieux rémunéré. Honnêtement, cet aspect de la planification a été un véritable défi pour moi ces dernières années, notamment en raison de plusieurs changements de vie, comme la naissance d'un enfant et mes nombreux déménagements. Malgré l'imprécision de mes plans, je savais qu'une certaine flexibilité financière me serait précieuse pour faire face à l'incertitude. C'est pourquoi j'ai privilégié l'épargne, ce qui m'a permis de couvrir les frais liés au déménagement sans m'endetter.

Planification financière professionnelle vs. planification personnelle (faites-le vous-même)

Même si vous êtes convaincu de l'utilité d'un plan financier, il peut être difficile de savoir qui devrait le créer. L'auto-élaboration peut être une excellente option pour ceux qui maîtrisent déjà bien leurs finances, et elle est gratuite. En revanche, faire appel à un conseiller financier peut paraître intimidant au premier abord et représente un coût, mais une aide professionnelle peut apporter des connaissances et des perspectives précieuses à ceux qui n'ont pas une vision claire de leur situation financière. Plutôt que d'opposer ces deux approches, envisagez une démarche en deux étapes : commencez par l'auto-élaboration de votre plan, puis sollicitez l'aide d'un professionnel. Un modèle de plan financier simple convient à de nombreuses personnes et vous pouvez facilement le créer vous-même. Un bon modèle abordera les problématiques les plus courantes : budget, planification de la retraite, remboursement des dettes, etc. Avec le temps, la prise en charge de vos finances devrait également renforcer votre confiance en vous. Vous pourriez être confronté à des questions plus complexes. Cela peut arriver quelques semaines après le début de votre auto-élaboration, ou des années plus tard. Dans ce cas, solliciter l'aide d'un professionnel vous permettra de vous assurer que votre plan financier est toujours pertinent. « Mettre en lumière des aspects que vous ignorez est l’un des atouts les plus précieux qu’un conseiller financier puisse vous apporter », explique Biles. « Même si vous épargnez beaucoup pour votre retraite, il se peut que votre assurance soit insuffisante ou que votre planification successorale présente des lacunes. C’est là qu’intervient un conseiller financier certifié : il révèle les failles de votre situation financière qui pourraient vous fragiliser et vous propose des solutions pour y remédier. »

Prochaines étapes de votre plan financier

Si vous prenez le temps d'élaborer votre propre plan financier, vous bénéficierez de certains avantages lorsque vous ferez appel à un conseiller financier professionnel :

• Il vous suffira de commencer. La plupart des conseillers financiers préfèrent débuter par examiner votre patrimoine, vos dettes, votre budget et vos objectifs. Grâce à votre plan personnalisé, vous disposez déjà de toutes ces informations.
• Vous serez prêt à choisir le conseiller qui vous convient. Votre recherche d'un conseiller financier sera guidée par le problème précis qui vous a initialement incité à solliciter de l'aide. Si vous n'avez pas élaboré de plan au préalable, vous ne saurez peut-être pas où vous avez le plus besoin du soutien d'un conseiller.
• En tant que client, vous tirerez le meilleur parti de leurs services. Les conseillers financiers peuvent enseigner les bases de la finance aux clients qui en ont besoin. Mais si vous possédez déjà de solides connaissances, vous consacrerez davantage de temps à un service à plus forte valeur ajoutée : leur expertise spécialisée.

Le plus grand obstacle à la confiance financière, c'est tout simplement de se lancer. Remettre à plus tard ou éviter de penser à son avenir financier peut entraîner des occasions manquées et transformer de petits problèmes en gros soucis. Pour plus de conseils sur la façon de commencer, consultez notre article sur l'élaboration d'un plan financier réaliste à la vingtaine. « L'objectif ultime d'un plan financier est de s'assurer que votre argent travaille efficacement pour construire la vie que vous souhaitez », explique Biles. « Le temps est souvent votre meilleur atout. Comme de nombreux objectifs financiers prennent des années, voire des décennies, à atteindre, les décisions que vous prenez aujourd'hui auront des répercussions durables sur vos finances futures. » La confiance financière se construit progressivement. Examiner mes dépenses, suivre mes cotisations de retraite et établir un budget annuel sont désormais des habitudes pour moi, mais il fut un temps où chacune de ces actions me semblait un grand pas en avant, et c'est tout à fait normal. Où que vous en soyez aujourd'hui, identifiez votre prochaine étape et franchissez-la. Pour en savoir plus sur les méthodes budgétaires efficaces, consultez notre article sur la règle des 50/30/20.