Bandes de pointage de crédit : que sont-elles et pourquoi sont-elles importantes ?

Un score de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 850, et est calculé à l’aide des informations contenues dans vos rapports de crédit. Ce score affecte de nombreux aspects de votre vie, depuis votre capacité à obtenir un prêt ou une carte de crédit, jusqu'au prix des frais que vous payez, ou même votre capacité à obtenir l'appartement que vous souhaitez. Les cotes de crédit sont regroupées en plages – généralement appelées excellente, bonne, moyenne et mauvaise – et les prêteurs utilisent ces plages pour évaluer les demandes potentielles de prêts hypothécaires, de cartes de crédit, de prêts automobiles et d’autres achats comme un téléphone portable. Plus votre score de crédit est élevé, meilleures sont vos chances d’obtenir de meilleurs produits financiers avec des frais moins élevés. Les emprunteurs ayant un score supérieur à 750 ont souvent plusieurs options, notamment la possibilité de bénéficier d'un financement automobile à 0 % et de cartes de crédit avec des taux de frais d'introduction à 0 %. Il est donc important de connaître votre score de crédit et la fourchette dans laquelle il se situe.

Il existe deux principaux systèmes de notation de crédit, FICO et VantageScore, chacun ayant des plages de notation de crédit distinctes et une manière différente d'évaluer les facteurs de notation de crédit. Les deux facteurs qui affectent le plus votre score, et son augmentation ou sa diminution dans les fourchettes de crédit, sont les paiements ponctuels et votre taux d'utilisation du crédit, ou le montant de crédit disponible que vous utilisez.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Un score de crédit est un nombre à trois chiffres, généralement compris entre 300 et 850, qui estime la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser l’argent emprunté et les factures. Il s’agit d’un indicateur important que les prêteurs utilisent pour évaluer les risques associés au prêt d’argent, comme les prêts personnels, les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques. Plus votre score de crédit est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir de meilleures conditions de prêt, y compris des taux de frais moins élevés.

Les scores de crédit sont calculés à partir des informations sur vos comptes de crédit. Ces données sont collectées par les agences d'évaluation du crédit, également appelées مكاتب الائتمان, et sont collectés dans vos rapports de solvabilité. Les trois plus grands bureaux sont Equifax, Experian et TransUnion. Dans le monde arabe, il existe des bureaux de crédit locaux et nationaux qui fournissent des services similaires.

Vous n'avez pas un seul score de crédit, mais plusieurs, et ceux-ci peuvent varier légèrement. En effet, deux grandes entreprises calculent les scores et pondèrent différemment certains comportements de crédit (plus d'informations ci-dessous). Le calcul du score de crédit repose sur plusieurs facteurs, notamment l'historique de paiement, les sommes dues, la durée de l'historique de crédit, les types de crédit utilisés et les nouveaux crédits.

Le score de crédit le plus élevé que vous pouvez obtenir est de 850, bien qu'il n'y ait pas beaucoup de différence entre un score « parfait » et un excellent score en ce qui concerne les taux et les produits auxquels vous pouvez prétendre. En d’autres termes : ne stressez pas en essayant d’atteindre un score de 850, d’autant plus que les scores ont tendance à fluctuer fréquemment. Pour établir et maintenir une bonne cote de crédit, il est essentiel de vous concentrer sur la gestion responsable de votre crédit en payant vos factures à temps et en maintenant votre taux d’utilisation du crédit à un niveau bas.

Facteurs qui n'affectent pas la cote de crédit

Certains éléments ne sont pas pris en compte dans le calcul du score de crédit, et ils sont principalement liés à la démographie.

Par exemple, votre race, votre origine ethnique, votre sexe, votre état matrimonial ou votre âge ne font pas partie du compte. Vos antécédents professionnels — qui peuvent inclure des éléments tels que votre salaire, votre titre ou votre employeur — et votre lieu de résidence ne font pas non plus partie du calcul.

Comment améliorer votre historique de crédit

Votre historique de crédit reflète une évaluation de votre comportement financier. Si vous n'êtes pas satisfait de votre note actuelle, vous pouvez prendre des mesures pour l'améliorer. Voici quelques facteurs qui affectent votre score de crédit et grâce auxquels vous pouvez l’améliorer :

• Payez toutes les factures à temps.

• Maintenez le solde de votre carte de crédit en dessous de 30 % de sa limite, et de préférence bien plus bas.

• Gardez vos anciennes cartes de crédit ouvertes pour maintenir l’âge moyen de vos comptes et envisagez d’avoir une combinaison de cartes de crédit et de prêts à tempérament.

• Répartissez les demandes de crédit dans le temps plutôt que d’en faire plusieurs sur une courte période. Les prêteurs effectuent généralement une « vérification approfondie » de vos antécédents de crédit lorsque vous faites une demande, ce qui a un impact négatif temporaire sur votre cote. Soumettre trop de demandes dans un court laps de temps peut causer davantage de dommages.

Il existe de nombreuses façons de créer un historique de crédit solide lorsque vous débutez, ainsi que des moyens d'augmenter votre score une fois que vous l'avez établi. Des actions telles que réaliser plusieurs paiements sur le solde de votre carte de crédit au cours du mois, contester des erreurs sur vos rapports de crédit ou demander des limites de crédit plus élevées peuvent améliorer votre score.

Comment puis-je vérifier et surveiller mon rapport de crédit?

Vous pouvez vérifier votre rapport de solvabilité vous-même – c’est gratuit. Cela n'affecte pas Votre cote de crédit - Savoir ce que le prêteur pourrait voir.

Vous pouvez obtenir Cote de crédit gratuite À partir d'un site Web de finances personnelles comme NerdWallet, qui propose un VantageScore 3.0 utilisant les données de votre rapport de crédit TransUnion. De nombreuses applications bancaires personnelles proposent également des scores de crédit gratuits, afin que vous puissiez les vérifier périodiquement lorsque vous vous connectez pour payer des factures. N’oubliez pas que les notes fluctuent. Tant que vous les maintenez dans une bonne fourchette, ces fluctuations n’auront pas d’impact sur la santé de votre situation financière. Les grands sauts peuvent être une source d'inquiétude, indiquant une poussée manquée ou quelque chose de plus grave, comme : Vol d'identité.

Vous pouvez contribuer à protéger votre crédit en : Geler votre rapport de solvabilité Chaque bureau de crédit en a. Vous pouvez toujours utiliser des cartes de crédit, mais personne ne peut demander un crédit en utilisant vos informations personnelles, car l’accès est bloqué lorsque votre rapport de crédit est gelé. Geler votre rapport de crédit ne prend que quelques minutes, mais c'est un moyen efficace de protéger vos finances. Il est conseillé de geler votre rapport de crédit de manière proactive pour éviter toute tentative de fraude.